เริ่มทำงานใหม่ แบ่งเงินยังไง ออม ลงทุน ใช้จ่าย: สร้างรากฐานทางการเงินที่แข็งแรงตั้งแต่เดือนแรก

การเริ่มต้นชีวิตการทำงานใหม่เปรียบเสมือนการออกวิ่งในมาราธอนระยะยาวของชีวิตการเงิน การก้าวแรกที่มั่นคงและถูกทิศทางจะกำหนดจังหวะและความสำเร็จในเส้นทางข้างหน้า การแบ่งสรรเงินเดือนอย่างมีระบบตั้งแต่เดือนแรก ไม่เพียงแต่สร้างวินัยทางการเงิน แต่ยังเป็นการวางรากฐานความมั่นคงที่ยั่งยืน ตรงกันข้ามกับหลายคนที่ใช้ชีวิตแบบ “Work Hard, Play Harder” โดยไม่เหลือเก็บ พอเวลาผ่านไป 5-10 ปีกลับพบว่าตัวเองยังวนเวียนอยู่กับวงจรเงินเดือนถึงมือ-เงินเดือนหมดตัว ไม่มีทรัพย์สินหรือความปลอดภัยทางการเงินแต่อย่างใด

บทความนี้จะพาคุณเจาะลึก สูตรและกลยุทธ์การแบ่งเงินเดือนที่ปรับใช้ได้จริง โดยเฉพาะสำหรับกลุ่มคนรุ่นใหม่และสายงานไอทีที่มีศักยภาพรายได้สูง ตั้งแต่เงินเดือนเริ่มต้น 25,000 ไปจนถึง 60,000 บาทขึ้นไป พร้อมด้วยตัวอย่างการจัดสรรแบบเห็นภาพ ข้อดีข้อเสียของแต่ละวิธี เทคนิคการลงทุนขั้นต้น และการวางแผนเพื่อเป้าหมายระยะยาว เช่น การซื้อบ้านหรือการเกษียณอายุอย่างสบายใจ

ทำไมการวางแผนการเงินตั้งแต่เริ่มทำงานจึงสำคัญที่สุด?

เวลาคือทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดในการสร้างความมั่งคั่ง (Compound Interest) การเริ่มออมและลงทุนเร็วขึ้นเพียง 5 ปี อาจสร้างความแตกต่างของมูลค่าการลงทุนได้มากถึงหลักล้านบาทเมื่อถึงวัยเกษียณ เพราะดอกเบี้ยทบต้นทำงานให้คุณ ยิ่งเวลา越长，พลังทบต้น越强。นอกจากนี้ การสร้างนิสัยทางการเงินที่ดีตั้งแต่รายได้ยังไม่สูง ช่วยป้องกัน “Lifestyle Inflation” หรือการเพิ่มค่าใช้จ่ายตามรายได้ที่เพิ่มขึ้น ซึ่งเป็นอุปสรรคใหญ่ของคนทำงานจำนวนมาก

สูตรแบ่งเงินเดือนยอดนิยม: เปรียบเทียบข้อดี-ข้อเสีย

ก่อนจะลงลึกถึงรายละเอียด มาทำความเข้าใจสูตรการแบ่งเงินเดือนหลักๆ ที่นิยมใช้กันทั่วโลก และเหมาะกับชีวิตคนทำงานยุคใหม่

สูตรคลาสสิก 50/30/20: เริ่มต้นง่ายสำหรับมือใหม่

สูตรนี้เป็นพื้นฐานที่เข้าใจง่ายและใช้ได้กับคนส่วนใหญ่

• 50% ค่าใช้จ่ายจำเป็น (Needs): ค่าเช่าหรือผ่อนบ้าน， ค่าอาหารและของใช้ในครัวเรือน， ค่าเดินทางและน้ำมัน， ค่าสาธารณูปโภค (ไฟ， น้ำ， อินเทอร์เน็ต)， เบี้ยประกันสุขภาพพื้นฐาน
• 30% ค่าใช้จ่ายส่วนตัว (Wants): ท่องเที่ยว พักผ่อน， กินอาหารร้านอาหาร， ช้อปปิ้ง， ดูหนัง ฟังคอนเสิร์ต， สมาชิกฟิตเนสหรือสตรีมมิง
• 20% ออมและลงทุน (Savings/Investments): เงินสำรองฉุกเฉิน， กองทุนรวม， หุ้น， กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)， กองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF/SSF)

ข้อดี: ง่ายต่อการเริ่มต้น， สมดุลระหว่างการใช้ชีวิตปัจจุบันและการวางแผนอนาคต， ไม่รู้สึกกดดันหรือฝืดเคืองเกินไป
ข้อเสีย: อาจไม่เหมาะกับผู้ที่มีรายได้ต่ำมาก (ทำให้ส่วนออมน้อยเกินไป) หรือผู้ที่มีเป้าหมายทางการเงินที่ต้องการเร่งด่วน เช่น ต้องการเก็บเงินดาวน์บ้านภายใน 3 ปี

สูตรเร่งสำหรับคนรุ่นใหม่/คน IT: 40/20/40

สำหรับผู้ที่มีรายได้ค่อนข้างดีตั้งแต่เริ่มต้น (เช่น สายไอที) และต้องการสร้างความมั่งคั่งหรือบรรลุเป้าหมายเร็วขึ้น (เช่น Financial Freedom หรือ FIRE Movement)

• 40% ค่าใช้จ่ายจำเป็น: ต้องควบคุมและเลือกอย่างมีสติ เช่น เลือกเช่าห้องในทำเลที่สมเหตุสมผล， ลดการกินอาหาร Delivery บ่อยครั้ง， ใช้ขนส่งสาธารณะหรือคาร์พูล
• 20% ค่าใช้จ่ายส่วนตัว: ใช้จ่ายเพื่อความสุขแต่ต้องมีขีดจำกัดที่ชัดเจน
• 40% ออมและลงทุน: เร่งสะสมทรัพย์ สร้าง Passive Income ให้เร็วที่สุด

ข้อดี: เร่งการเติบโตของพอร์ตลงทุนได้รวดเร็ว， เหมาะกับวัยรุ่นที่ยังไม่มีภาระครอบครัว， สร้างวินัยทางการเงินที่แข็งแกร่ง
ข้อเสีย: ต้องการวินัยสูง， อาจรู้สึกว่าคุณภาพชีวิตในปัจจุบันถูกลดทอนหากจัดการไม่ดี， มีความเสี่ยงหากลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงสูงโดยขาดความรู้

สูตรปรับตามช่วงอายุหรือเป้าหมาย (Customized Rule)

ไม่มีสูตรใดที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน คุณสามารถปรับสัดส่วนตามช่วงชีวิตและเป้าหมายได้ เช่น อายุ 20-30 ปี อาจใช้ 40/30/30， อายุ 30-40 ที่มีครอบครัว อาจปรับเป็น 55/25/20 เพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น เป็นต้น

ตัวอย่างการแบ่งเงินเดือนแบบละเอียด ตามระดับรายได้

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนยิ่งขึ้น มาดูการจัดสรรงบประมาณแบบจำลองสำหรับสายงานไอทีในระดับต่างๆ

กรณีศึกษา 1: เงินเดือน 25,000 บาท (Junior Developer/New Grad)

ในระดับนี้ การควบคุมค่าใช้จ่ายจำเป็นเป็นสิ่งสำคัญที่สุด เพื่อรักษาส่วนออมให้ได้ตามเป้า

• ค่าใช้จ่ายจำเป็น (50% = 12,500 บาท):
  • ค่าเช่าห้อง/คอนโด (รวมค่าส่วนกลาง): 6,000 บาท
  • ค่าอาหารและเครื่องดื่ม (ทำอาหารเอง為主): 4,000 บาท
  • ค่าเดินทาง (BTS/MRT/น้ำมัน): 1,500 บาท
  • ค่าสาธารณูปโภค (มือถือ， อินเทอร์เน็ต， ไฟ): 1,000 บาท
• ค่าใช้จ่ายส่วนตัว (30% = 7,500 บาท): สำหรับการพักผ่อน， พบปะเพื่อนฝูง， พัฒนาทักษะส่วนตัว เช่น คอร์สออนไลน์
• ออมและลงทุน (20% = 5,000 บาท):
  • ขั้นที่ 1 (เดือนที่ 1-12): เก็บเป็นเงินสำรองฉุกเฉินทั้งหมด 5,000 บาท/เดือน ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือกองทุนตลาดเงิน (Money Market Fund) จนครบ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน
  • ขั้นที่ 2: เมื่อมีเงินสำรองแล้ว， เริ่มแบ่งส่วนนี้ไปลงทุนในกองทุนรวมแบบ DCA

กรณีศึกษา 2: เงินเดือน 40,000 บาท (Mid-level Developer)

ระดับนี้มีรายได้มากขึ้นและมักมีโอกาสได้รับโบนัส การบริหารเงินควรมีระบบมากขึ้น

• ค่าใช้จ่ายจำเป็น (45% = 18,000 บาท): อาจปรับปรุงคุณภาพชีวิตบางส่วนได้ เช่น เช่าที่อยู่ใกล้ที่ทำงานมากขึ้นเพื่อประหยัดเวลา
• ค่าใช้จ่ายส่วนตัว (25% = 10,000 บาท): ยังคงควบคุมให้อยู่ในสัดส่วนที่เหมาะสม

ออมและลงทุน (30% = 12,000 บาท):

• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD): สมทบสูงสุดเท่าที่นายจ้าง匹配， เช่น 3-5%
• DCA ในกองทุนรวม: 3,000-5,000 บาท/เดือน ในกองทุนดัชนี (SET50， S&P500) หรือกองทุนผสม
• SSF/RMF: เริ่มใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี， ประมาณ 5,000 บาท/เดือน
• เงินสำรองฉุกเฉิน (หากยังไม่ครบ): จนครบเป้าหมาย 6 เดือน

กรณีศึกษา 3: เงินเดือน 60,000 บาทขึ้นไป (Senior/Team Lead)

ระดับนี้มีศักยภาพในการสร้างความมั่งคั่งได้รวดเร็ว ต้องระวัง Lifestyle Inflation เป็นพิเศษ

• ค่าใช้จ่ายจำเป็น (40% = 24,000 บาท): แม้มีรายได้สูง， แต่ควรรักษาสัดส่วนนี้ไม่ให้บานปลาย
• ค่าใช้จ่ายส่วนตัว (20% = 12,000 บาท): ใช้จ่ายแบบมีระดับแต่ไม่ฟุ่มเฟือย
• ออมและลงทุน (40% = 24,000 บาท):
  • PVD: สมทบให้สูงสุด
  • DCA: เพิ่มจำนวนเป็น 8,000-10,000 บาท/เดือน， อาจกระจายไปยังกองทุนต่างประเทศหรือกองทุนเฉพาะทาง
  • SSF/RMF: ซื้อเต็มขีดจำกัดเพื่อลดหย่อนภาษี
  • ลงทุนเพิ่มเติม: อาจพิจารณาหุ้นปันผล， ลงทุนในตัวเอง (เรียนต่อ)， หรือเริ่มศึกษาการลงทุนในสินทรัพย์อื่นๆ เช่น Forex สำหรับผู้ที่สนใจตลาดการเงินระหว่างประเทศ (ต้องศึกษาอย่างละเอียดเนื่องจากมีความเสี่ยงสูง)
  • แผนประกัน: เติมเต็มประกันชีวิตแบบบำนาญหรือประกันสุขภาพเต็มรูปแบบ

แผนที่เดินทางการเงิน: ลำดับความสำคัญที่ต้องทำ (Financial Priority Roadmap)

ขั้นที่ 1: สร้างเกราะป้องกัน – เงินสำรองฉุกเฉิน (Emergency Fund)

นี่คือรากฐานความมั่นคงทางการเงินขั้นแรกสุด เป้าหมายคือ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน สำหรับผู้ที่มีงานประจำมั่นคง อาจเริ่มที่ 3 เดือนก่อน สำหรับ Freelance หรือธุรกิจส่วนตัว ควรเก็บให้ได้ 6 เดือนขึ้นไป เก็บเงินส่วนนี้ในที่ที่มีสภาพคล่องสูง แต่อาจได้ดอกเบี้ยบ้าง เช่น บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงของธนาคารดิจิทัล หรือกองทุนตลาดเงิน (MMF) ห้ามนำเงินก้อนนี้ไปลงทุนในหุ้นหรือกองทุนเสี่ยงสูงโดยเด็ดขาด ศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีสร้างเงินสำรองฉุกเฉินอย่างมีประสิทธิภาพ

ขั้นที่ 2: ปลดล็อกภาระ – จัดการหนี้ดอกเบี้ยสูง

ก่อนคิดจะลงทุนให้ได้ผลตอบแทน 10-15% ต้องกำจัดหนี้ที่ดอกเบี้ย 18-28% ออกไปก่อน หนี้เหล่านี้ได้แก่ หนี้บัตรเครดิตที่จ่ายขั้นต่ำ， หนี้นอกระบบ， หรือสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยสูง การจ่ายหนี้เหล่านี้ให้หมด เทียบเท่ากับการได้ผลตอบแทนจากการลงทุนทันทีในอัตราดอกเบี้ยนั้นๆ วางแผนใช้กลยุทธ์ Debt Snowball (จ่ายหนี้ก้อนเล็กสุดก่อนเพื่อสร้างกำลังใจ) หรือ Debt Avalanche (จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อนเพื่อประหยัดเงินรวม)

ขั้นที่ 3: รับของฟรีจากนายจ้าง – เข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund)

นี่คือการลงทุนที่ได้ผลตอบแทนทันที 100% จากเงินสมทบของนายจ้าง หากบริษัทของคุณมีกองทุนนี้ สมัครและสมทบในอัตราสูงสุดที่นายจ้างจะ匹配ทันที เช่น ถ้านายจ้าง匹配สูงสุดที่ 5% ของเงินเดือน คุณก็ควรสมทบ 5% เพื่อรับเงินสมทบอีก 5% ฟรีๆ เข้าไปในพอร์ตของคุณ เรียนรู้รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

ขั้นที่ 4: สร้างวินัยลงทุนอัตโนมัติ – เริ่ม DCA ในกองทุนรวม

หลังจากมีเงินสำรองฉุกเฉินแล้ว ให้เริ่มลงทุนแบบถัวเฉลี่ยต้นทุน (Dollar-Cost Averaging – DCA) ทุกเดือนด้วยจำนวนเงินที่固定 เป้าหมายคือสร้างวินัยและลดความเสี่ยงจากความผันผวนของตลาดในระยะสั้น สำหรับมือใหม่ แนะนำให้เริ่มจากกองทุนดัชนี (Index Fund) เช่น กองทุนที่ติดตาม SET50 หรือกองทุน S&P500 ซึ่งกระจายความเสี่ยงดี และมีค่าธรรมเนียมต่ำ ตั้งค่าหักบัญชีอัตโนมัติทันทีที่ได้รับเงินเดือน เข้าใจหลักการ DCA ให้ลึกซึ้ง

ขั้นที่ 5: ใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีอย่างชาญฉลาด – SSF และ RMF

เมื่อรายได้ถึงระดับที่ต้องเสียภาษี (ประมาณ 150,000 บาทต่อปีขึ้นไป) การใช้กองทุน SSF (Super Saving Fund) และ RMF (Retirement Mutual Fund) จะช่วยลดฐานภาษีได้สูงสุด 500,000 และ 300,000 บาท ตามลำดับ (ตามกฎหมายปัจจุบัน) นี่คือการ “ได้สองเด้ง” ทั้งลดภาษีและลงทุนเพื่อวัยเกษียณ เลือกกองทุนที่มีนโยบายการลงทุนสอดคล้องกับความเสี่ยงที่คุณยอมรับได้และมีค่าธรรมเนียมจัดการต่ำ คู่มือเลือก SSF/RMF

ขั้นที่ 6: เสริมเกราะป้องกันรอบด้าน – ประกันภัยที่จำเป็น

การลงทุนจะไร้ความหมายหากไม่มีเกราะป้องกันความเสี่ยงที่รอบด้าน สำหรับคนทำงานวัยเริ่มต้น， ประกันสุขภาพเหมาจ่าย (Health Insurance) เป็นสิ่งจำเป็นอันดับแรก ตามด้วยประกันอุบัติเหตุ และประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Life) หากมีผู้อยู่ในอุปการะ หลีกเลี่ยงการซื้อประกันชีวิตแบบออมทรัพย์หรือแบบควบการลงทุนเป็นอันดับแรก เพราะมักมีเบี้ยแพงและผลตอบแทนต่ำ

ขั้นที่ 7: พัฒนาตนเองเพื่อเพิ่มรายได้

การเพิ่มรายได้เป็นวิธีที่ทรงพลังที่สุดในการยกระดับฐานะทางการเงิน โดยเฉพาะในสายไอทีที่มีโอกาสมากมาย เช่น รับงาน Freelance， พัฒนา Skill ใหม่ๆ เพื่อเลื่อนตำแหน่งหรือเปลี่ยนงาน， หรือแม้แต่สร้าง Side Business เล็กๆ การลงทุนในความรู้และทักษะคือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดในระยะยาว

เทคนิคขั้นสูงและเคล็ดลับสำหรับมือโปร

ชนะศัตรูตัวฉกาจ: Lifestyle Inflation

เมื่อเงินเดือนเพิ่มขึ้น 10,000 บาท， อย่าเพิ่มค่าใช้จ่ายทันที 10,000 บาท ให้ใช้กฎ “Pay Yourself First” โดยเพิ่มส่วนออมและลงทุนก่อน เช่น เพิ่ม 7,000 บาท เข้าส่วนลงทุน， และอนุญาตให้ตัวเองใช้เพิ่มเพียง 3,000 บาท วิธีนี้ทำให้คุณก้าวสู่เป้าหมายเร็วขึ้นโดยไม่รู้สึกว่ากดดันเกินไป

Automate Everything: ทำให้ระบบทำงานแทนคุณ

ตั้งระบบการเงินอัตโนมัติให้มากที่สุด: เงินเดือนเข้า → หักเข้า PVD → หัก DCA → หักเงินออม → โอนเข้าบัญชีใช้จ่าย สิ่งนี้ช่วยลดการใช้ “Willpower” ในการออม และป้องกันไม่ให้คุณใช้เงินที่ควรเก็บไปก่อน

ติดตามและทบทวน (Track & Review)

ใช้แอปพลิเคชันจัดการการเงินหรือ Spreadsheet ง่ายๆ ในการบันทึกรายรับรายจ่ายอย่างน้อยเดือนละครั้ง ทบทวนพอร์ตการลงทุนทุก 6 เดือน หรือเมื่อมีเหตุการณ์สำคัญในชีวิต (เปลี่ยนงาน， แต่งงาน) เพื่อปรับแผนให้สอดคล้อง

เพิ่มรายได้เชิงรุก

นอกจากการประหยัดแล้ว， การเพิ่มรายได้เป็น杠杆ที่ทรงพลังกว่า สำหรับคนไอที， การหาความรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเทคโนโลยีใหม่， การรับโปรเจกต์ Freelance， หรือการสร้าง Digital Product ขายบนแพลตฟอร์มต่างๆ สามารถสร้างรายได้เสริมที่สำคัญได้ อย่าลืมบริหารเวลาระหว่างงานประจำและงานเสริมให้ดี

ตารางเปรียบเทียบช่องทางการลงทุนสำหรับมือใหม่

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

Q1: ถ้าเงินเดือนไม่พอใช้ตามสูตร 50/30/20 ควรทำอย่างไร?

A: ให้เริ่มจากการบันทึกรายจ่ายจริง 1-2 เดือน เพื่อดูว่าเงินไหลไปทางไหนมากที่สุด พยายามลดค่าใช้จ่ายส่วนตัว (Wants) ก่อน หากยังไม่พอ， อาจต้องพิจารณาลดค่าใช้จ่ายจำเป็น เช่น ย้ายที่อยู่ที่ถูกกว่า， ใช้ขนส่งสาธารณะแทนรถส่วนตัว ในระยะยาว， การเพิ่มทักษะเพื่อเพิ่มรายได้คือทางออกที่ยั่งยืนที่สุด

Q2: ควรเริ่มลงทุนตอนไหนดี?

A: เริ่มต้นได้ทันทีที่มีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 1-3 เดือนแล้ว และไม่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงค้างอยู่ การลงทุนสามารถเริ่มจากจำนวนน้อยๆ ได้ เช่น เดือนละ 1,000 บาท เพื่อสร้างนิสัยและเรียนรู้ไปพร้อมกัน ความสำคัญคือการเริ่มต้นและทำอย่างสม่ำเสมอ

Q3: เงินโบนัสควรจัดการอย่างไร?

A: ใช้กฎ 50/50 หรือ 60/40 คือ นำ 50-60% ของเงินโบนัส (หลังหักภาษี) ไปออมหรือลงทุนทันที เช่น จ่ายหนี้， เติมเงินสำรองฉุกเฉิน， หรือลงทุนก้อน ส่วนที่เหลือ 40-50% อนุญาตให้ตัวเองใช้เพื่อความสุขหรือซื้อของที่จำเป็นจริงๆ เป็นการให้รางวัลตัวเองอย่างมีสติ

Q4: จำเป็นต้องมีบัตรเครดิตไหม?

A: บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีทั้งประโยชน์และโทษมหาศาล หากใช้เป็น (ชำระเต็มทุกเดือน， ใช้ส่วนลดและคะแนน) จะได้ประโยชน์มาก แต่หากใช้ไม่เป็นจะกลายเป็นหนี้ท่วมหัว สำหรับมือใหม่， อาจเริ่มจากบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตวงเงินต่ำเพื่อสร้าง Credit History และเรียนรู้การควบคุมการใช้จ่ายก่อน ศึกษาข้อดีข้อเสียเพิ่มเติมได้ที่ แหล่งข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิต

Q5: เป้าหมายการเงินแรกควรเป็นอะไร?

A: ลำดับเป้าหมายแนะนำ: 1) เงินสำรองฉุกเฉิน 3-6 เดือน， 2) ปลดหนี้ดอกเบี้ยสูง， 3) เริ่มลงทุนเพื่อเกษียณ (PVD， RMF/SSF)， 4) เก็บเงินสำหรับเป้าหมายระยะกลาง (ดาวน์บ้าน， เรียนต่อ)， 5) สร้างความมั่งคั่งและ Passive Income

สรุป: การเดินทางที่คุ้มค่า

การเริ่มต้นวางแผนการเงินตั้งแต่เริ่มทำงานใหม่ อาจดูเหมือนเป็นการจำกัดอิสระในวัยที่ควรจะสนุกสนาน แต่ในความเป็นจริงแล้ว มันคือการมอบอิสระที่ยิ่งใหญ่กว่าให้กับตัวเองในอนาคต อิสระจากความกังวลเรื่องเงิน， อิสระในการเลือกงานที่รัก， อิสระที่จะบอกลาโอกาสที่ไม่เหมาะ， และอิสระที่จะเกษียณได้อย่างสง่างาม เริ่มจากก้าวเล็กๆ วันนี้ ด้วยการแบ่งเงินเดือนออกเป็นส่วนๆ ตามสูตรที่เหมาะกับคุณ， สร้างระบบอัตโนมัติ， และมุ่งมั่นพัฒนาตนเองเพื่อเพิ่มรายได้ จำไว้ว่า “บุคคลที่ร่ำรวยที่สุด ไม่ใช่บุคคลที่มีเงินมากที่สุด， แต่คือบุคคลที่สามารถใช้ชีวิตได้ตามที่ต้องการ ด้วยเงินที่มีอยู่” การวางแผนการเงินที่ดีคือเครื่องมือที่จะพาคุณไปถึงจุดนั้น