📋 สารบัญ
- 1. ทำไมต้องวางแผนเกษียณตั้งแต่วันนี้?
- 2. ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเกษียณได้?
- 3. กฎ 4% — สูตรคำนวณเงินเกษียณ
- 4. แหล่งรายได้หลังเกษียณของคนไทย
- 5. ประกันสังคม — ได้เงินเท่าไหร่หลังเกษียณ?
- 6. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)
- 7. กองทุน SSF และ RMF — ลดหย่อนภาษีและออมเกษียณ
- 8. ตารางแผนออมเงินตามช่วงอายุ
- 9. การลงทุนสำหรับเงินเกษียณ — Asset Allocation
- 10. ค่าใช้จ่ายที่มักถูกลืมหลังเกษียณ
- 11. ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณ
- 12. Checklist เตรียมตัวเกษียณ
- 13. YouTube: วางแผนเกษียณ
- 14. FAQ คำถามที่พบบ่อย
1. ทำไมต้องวางแผนเกษียณตั้งแต่วันนี้?
ประเทศไทยกำลังเข้าสู่ “สังคมสูงวัยอย่างสมบูรณ์” (Aged Society) ภายในปี 2030 ประชากรอายุ 60 ปีขึ้นไปจะมีสัดส่วนมากกว่า 20% ของประชากรทั้งหมดหมายความว่าคนทำงานจะน้อยลงภาระทางสังคมจะมากขึ้นและระบบสวัสดิการอาจไม่เพียงพอ
สถิติที่น่าตกใจ:
- คนไทย 40% ไม่มีเงินออมสำหรับเกษียณ — ข้อมูลจากสำนักงานสถิติแห่งชาติ
- เงินบำนาญประกันสังคมเฉลี่ย 3,000-5,000 บาท/เดือน — ไม่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพ
- ค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณเฉลี่ย 2-5 ล้านบาท — ค่าใช้จ่ายที่หลายคนไม่ได้คิดถึง
- อายุขัยเฉลี่ยคนไทย 77 ปี — หลังเกษียณอายุ 60 ยังต้องมีเงินใช้อีก 17 ปี
ยิ่งเริ่มวางแผนเร็วยิ่งมีเวลาให้เงินทำงานผ่าน พลังของดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ตัวอย่างเช่นถ้าเริ่มออมเดือนละ 5,000 บาทตั้งแต่อายุ 25 ปีด้วยผลตอบแทน 7% ต่อปีเมื่ออายุ 60 จะมีเงินประมาณ 8.5 ล้านบาท แต่ถ้าเริ่มออมตอนอายุ 40 ด้วยจำนวนเดียวกันจะมีเงินแค่ 2.5 ล้านบาท
2. ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเกษียณได้?
คำตอบขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการหลังเกษียณ:
หมายเหตุ: ตัวเลขข้างต้นยังไม่รวมเงินเฟ้อถ้ารวมเงินเฟ้อ 3% ต่อปีตัวเลขจะเพิ่มขึ้นอีก 50-80% ดังนั้นควรเผื่อไว้มากกว่าที่คำนวณ
3. กฎ 4% — สูตรคำนวณเงินเกษียณ
กฎ 4% (4% Rule) เป็นสูตรที่นักวางแผนการเงินทั่วโลกใช้หลักการคือถ้าคุณถอนเงินออกจากพอร์ตลงทุนปีละ 4% เงินจะไม่หมดตลอดชีวิต (สมมติว่าพอร์ตลงทุนให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี)
เงินเกษียณที่ต้องมี = ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25
ค่าใช้จ่าย 25,000/เดือน = 300,000/ปี
เงินที่ต้องมี = 300,000 × 25 = 7,500,000 บาท
ตัวอย่างการคำนวณ:
4. แหล่งรายได้หลังเกษียณของคนไทย
รายได้หลังเกษียณของคนไทยมาจากหลายแหล่งควรกระจายรายได้จากหลายแหล่งเพื่อลดความเสี่ยง:
5. ประกันสังคม — ได้เงินเท่าไหร่หลังเกษียณ?
ผู้ประกันตนมาตรา 33 ที่ส่งเงินสมทบครบ 180 เดือน (15 ปี) มีสิทธิ์ได้รับบำนาญชราภาพเมื่ออายุ 55 ปี
สูตรคำนวณบำนาญประกันสังคม:
บำนาญ/เดือน = เงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย × 20%
+ เพิ่ม 1.5% ต่อทุกปีที่ส่งเกิน 15 ปี
เงินเดือนเฉลี่ย 15,000 × 20% = 3,000 บาท/เดือน (ส่ง 15 ปี)
เงินเดือนเฉลี่ย 15,000 × 35% = 5,250 บาท/เดือน (ส่ง 25 ปี)
ข้อจำกัด: เพดานเงินเดือนที่ใช้คำนวณคือ 15,000 บาทดังนั้นแม้เงินเดือนจริงจะสูงกว่าบำนาญก็จะคำนวณจาก 15,000 บาทเท่านั้นทำให้บำนาญสูงสุดอยู่ที่ประมาณ 7,500 บาท/เดือนซึ่งไม่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพ
6. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund) เป็นระบบออมเงินเกษียณที่นายจ้างจัดให้ลูกจ้างโดยทั้งลูกจ้างและนายจ้างร่วมกันสมทบเงินเข้ากองทุน
ตัวอย่าง: เงินเดือน 30,000 บาทสมทบ 5% (1,500 บาท) + นายจ้างสมทบ 5% (1,500 บาท) = 3,000 บาท/เดือนถ้าทำงาน 30 ปีด้วยผลตอบแทน 5% ต่อปีจะมีเงินประมาณ 2.5 ล้านบาท
7. กองทุน SSF และ RMF — ลดหย่อนภาษีและออมเกษียณ
8. ตารางแผนออมเงินตามช่วงอายุ
เป้าหมาย: มีเงินเกษียณ 10 ล้านบาท เมื่ออายุ 60 ปี (ผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี)
จากตารางจะเห็นชัดเจนว่า ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งออมน้อย เริ่มอายุ 25 ออมแค่ 5,500/เดือนแต่เริ่มอายุ 50 ต้องออม 57,500/เดือน!
9. การลงทุนสำหรับเงินเกษียณ — Asset Allocation
การจัดสรรสินทรัพย์ (Asset Allocation) ที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับอายุ:
กฎง่ายๆ: สัดส่วนตราสารหนี้ = อายุของคุณเช่นอายุ 30 ลงทุนตราสารหนี้ 30% หุ้น 70% อายุ 50 ลงทุนตราสารหนี้ 50% หุ้น 50%
10. ค่าใช้จ่ายที่มักถูกลืมหลังเกษียณ
- ค่ารักษาพยาบาล — ค่าใช้จ่ายที่สูงที่สุดหลังเกษียณเฉลี่ย 2-5 ล้านบาทตลอดชีวิตควรมีประกันสุขภาพ
- เงินเฟ้อ — ของที่ราคา 100 บาทวันนี้อีก 20 ปีจะราคา 180 บาท (เงินเฟ้อ 3%/ปี)
- ค่าซ่อมบำรุงบ้าน — บ้านอายุ 20-30 ปีต้องซ่อมแซมหลายอย่าง
- ค่าดูแลผู้สูงอายุ — ถ้าต้องจ้างคนดูแลค่าใช้จ่าย 15,000-30,000 บาท/เดือน
- ค่าท่องเที่ยวและงานอดิเรก — หลังเกษียณมีเวลาว่างมากต้องมีกิจกรรมทำ
- ค่าของขวัญและงานสังคม — งานแต่งงานบวชงานศพยังมีอยู่เสมอ
11. ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณ
- เริ่มสายเกินไป — รอจนอายุ 40-50 ถึงเริ่มออมทำให้ต้องออมเงินมากขึ้นหลายเท่า
- ประเมินค่าใช้จ่ายต่ำเกินไป — ลืมรวมเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
- พึ่งพาประกันสังคมอย่างเดียว — บำนาญประกันสังคมไม่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพ
- ไม่กระจายการลงทุน — ฝากเงินธนาคารอย่างเดียวผลตอบแทนแพ้เงินเฟ้อ
- ถอนเงินเกษียณมาใช้ก่อน — ลาออกจากงานแล้วถอน PVD มาใช้แทนที่จะโอนไปกองทุนใหม่
- ไม่มีประกันสุขภาพ — ค่ารักษาพยาบาลเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดหลังเกษียณ
- ไม่ทำพินัยกรรม — ทรัพย์สินอาจเกิดปัญหาเมื่อเสียชีวิต
12. Checklist เตรียมตัวเกษียณ
✅ สิ่งที่ต้องทำก่อนเกษียณ
- ☐ คำนวณเงินเกษียณที่ต้องการ (กฎ 4%)
- ☐ ตรวจสอบสิทธิ์ประกันสังคม (ส่งครบ 180 เดือนหรือยัง?)
- ☐ ตรวจสอบกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)
- ☐ ซื้อ RMF/SSF เพื่อลดหย่อนภาษีและออมเกษียณ
- ☐ มีเงินสำรองฉุกเฉิน 6-12 เดือน
- ☐ มีประกันสุขภาพที่ครอบคลุมหลังเกษียณ
- ☐ ปลดหนี้ทั้งหมดก่อนเกษียณ (โดยเฉพาะหนี้บ้าน)
- ☐ สร้าง Passive Income อย่างน้อย 1 แหล่ง
- ☐ ทำพินัยกรรมและวางแผนมรดก
- ☐ มีกิจกรรมหรืองานอดิเรกที่จะทำหลังเกษียณ
13. YouTube: วางแผนเกษียณ
📚 บทความแนะนำ
❓ คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเกษียณได้?
ขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์ถ้าใช้กฎ 4% ค่าใช้จ่าย 25,000 บาท/เดือนต้องมีเงินประมาณ 7.5 ล้านบาทค่าใช้จ่าย 40,000 บาท/เดือนต้องมีประมาณ 12 ล้านบาทยังไม่รวมเงินเฟ้อ
กฎ 4% คืออะไร?
กฎ 4% คือหลักการที่ว่าถ้าถอนเงินจากพอร์ตลงทุนปีละ 4% เงินจะไม่หมดตลอดชีวิตสูตรคำนวณ: เงินเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25
ประกันสังคมจ่ายบำนาญเท่าไหร่?
บำนาญประกันสังคมคำนวณจาก 20% ของเงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย (เพดาน 15,000 บาท) บวก 1.5% ต่อทุกปีที่ส่งเกิน 15 ปีบำนาญสูงสุดประมาณ 7,500 บาท/เดือน
SSF กับ RMF ต่างกันอย่างไร?
SSF ลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาทถือ 10 ปีไม่ต้องซื้อทุกปีส่วน RMF ลดหย่อนได้สูงสุด 500,000 บาทต้องซื้อทุกปี (ปีเว้นปีได้) ถือจนอายุ 55 ปี RMF เหมาะกับการวางแผนเกษียณมากกว่า
เริ่มออมเกษียณตอนอายุ 40 สายไปไหม?
ไม่สายเกินไปแต่ต้องออมมากขึ้นถ้าเป้าหมาย 10 ล้านบาทเริ่มอายุ 25 ออม 5,500/เดือนแต่เริ่มอายุ 40 ต้องออม 19,500/เดือนยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี
ควรลงทุนอะไรสำหรับเงินเกษียณ?
ขึ้นอยู่กับอายุคนอายุน้อยควรลงทุนหุ้นมากกว่า (60-70%) เพราะมีเวลารับความเสี่ยงคนใกล้เกษียณควรลงทุนตราสารหนี้มากกว่า (50-60%) เพื่อรักษาเงินต้น
⚠️ คำเตือน
การลงทุนทุกประเภทมีความเสี่ยงผลตอบแทนในอดีตไม่ได้รับประกันผลตอบแทนในอนาคตควรปรึกษานักวางแผนการเงินที่ได้รับใบอนุญาตก่อนตัดสินใจลงทุน
© 2026 Siam2Rich — siam2rich.com
