Compound Interest — คู่มือฉบับสมบูรณ์ 2026

Compound Interest คืออะไร — ทำไม ต้อง รู้ ใน ปี 2026

Compound Interest หรือ ดอกเบี้ย ทบต้น คือ หลักการ ทาง การเงิน ที่ ทรงพลัง ที่สุด ใน โลก Albert Einstein เคย กล่าว ว่า ดอกเบี้ย ทบต้น เป็น สิ่ง มหัศจรรย์ อันดับ 8 ของ โลก คน ที่ เข้าใจ มัน จะ ได้ รับ ประโยชน์ คน ที่ ไม่ เข้าใจ จะ ต้อง จ่าย มัน

หลักการ ง่ายๆ ของ ดอกเบี้ย ทบต้น คือ คุณ ได้ รับ ดอกเบี้ย จาก เงินต้น บวก กับ ดอกเบี้ย ที่ สะสม มา ก่อน หน้า ทำให้ เงิน ของ คุณ เติบโต แบบ ทวีคูณ ไม่ใช่ แบบ เส้นตรง ยิ่ง ระยะเวลา นาน ยิ่ง เห็น ผล ชัดเจน

ใน ปี 2026 ที่ อัตรา ดอกเบี้ย ทั่ว โลก ยัง คง ผันผวน การ เข้าใจ หลักการ Compound Interest จะ ช่วย ให้ คุณ ตัดสินใจ ลงทุน ได้ อย่าง ชาญฉลาด ไม่ ว่า จะ เป็น การ ฝาก ออม ทรัพย์ ซื้อ กองทุน รวม ลงทุน ใน หุ้น หรือ แม้แต่ การ เทรด Forex

สูตร และ หลักการ คำนวณ ดอกเบี้ย ทบต้น

สูตร พื้นฐาน ของ Compound Interest คือ A = P × (1 + r/n)^(n×t) โดย ที่ A คือ จำนวน เงิน สุดท้าย ที่ ได้ รับ P คือ เงินต้น r คือ อัตรา ดอกเบี้ย ต่อ ปี n คือ จำนวน ครั้ง ที่ ทบต้น ต่อ ปี และ t คือ จำนวน ปี

ตัวอย่าง เช่น ถ้า คุณ ฝาก เงิน 100,000 บาท อัตรา ดอกเบี้ย 5% ต่อ ปี ทบต้น ทุก เดือน เป็น เวลา 10 ปี คุณ จะ ได้ เงิน กลับ มา ประมาณ 164,700 บาท ดอกเบี้ย ที่ ได้ คือ 64,700 บาท ซึ่ง มากกว่า ดอกเบี้ย เดี่ยว ที่ ให้ แค่ 50,000 บาท

ความ แตกต่าง ระหว่าง Simple Interest และ Compound Interest คือ Simple Interest คำนวณ ดอกเบี้ย จาก เงินต้น เท่านั้น ทุก ปี คุณ ได้ ดอกเบี้ย เท่า กัน แต่ Compound Interest คำนวณ จาก เงินต้น บวก ดอกเบี้ย สะสม ทำให้ ดอกเบี้ย เพิ่ม ขึ้น ทุก ปี

กฎ ของ 72 (Rule of 72)

วิธี คำนวณ ง่ายๆ ว่า เงิน ของ คุณ จะ เพิ่ม เป็น สอง เท่า ใน กี่ ปี คือ นำ 72 หาร ด้วย อัตรา ดอกเบี้ย ต่อ ปี ตัวอย่าง ถ้า ได้ ผลตอบแทน 8% ต่อ ปี เงิน จะ เพิ่ม เป็น สอง เท่า ใน ประมาณ 9 ปี (72 ÷ 8 = 9) ถ้า ได้ 12% ต่อ ปี เงิน จะ เพิ่ม เป็น สอง เท่า ใน 6 ปี กฎ นี้ เป็น วิธี ประมาณ ที่ ใช้ ได้ จริง ใน ทาง ปฏิบัติ

ตัวอย่าง การ คำนวณ Compound Interest จริง

มา ดู ตัวอย่าง ที่ เป็น รูปธรรม ของ พลัง ดอกเบี้ย ทบต้น กัน

ตัวอย่าง ที่ 1: ฝาก ประจำ ธนาคาร

คุณ ฝาก เงิน 10,000 บาท ทุก เดือน ดอกเบี้ย 3% ต่อ ปี ทบต้น ทุก เดือน ผล ลัพธ์ หลัง 10 ปี คุณ จะ มี เงิน ประมาณ 1,397,414 บาท เงินต้น ที่ ฝาก จริง คือ 1,200,000 บาท ดอกเบี้ย ทบต้น ให้ คุณ เพิ่ม 197,414 บาท หลัง 20 ปี เงิน จะ เพิ่ม เป็น 3,283,020 บาท ดอกเบี้ย ให้ คุณ เพิ่ม ถึง 883,020 บาท นี่ คือ พลัง ของ เวลา คูณ กับ ดอกเบี้ย ทบต้น

ตัวอย่าง ที่ 2: ลงทุน ใน กองทุน รวม

ถ้า คุณ ลงทุน ใน กองทุน ดัชนี SET50 ที่ ให้ ผลตอบแทน เฉลี่ย 8% ต่อ ปี ลงทุน เดือน ละ 5,000 บาท หลัง 15 ปี คุณ จะ มี เงิน ประมาณ 1,732,143 บาท เงินต้น ที่ ลง จริง คือ 900,000 บาท กำไร จาก Compound Interest คือ 832,143 บาท หรือ เกือบ เท่า ตัว

ตัวอย่าง ที่ 3: เปรียบ เทียบ เริ่ม ต้น เร็ว กับ เริ่ม ต้น ช้า

คน A เริ่ม ลงทุน ตอน อายุ 25 ปี เดือน ละ 3,000 บาท ผลตอบแทน 7% ต่อ ปี เมื่อ อายุ 60 ปี จะ มี เงิน ประมาณ 5,700,000 บาท คน B เริ่ม ลงทุน ตอน อายุ 35 ปี เดือน ละ 6,000 บาท ผลตอบแทน 7% ต่อ ปี เมื่อ อายุ 60 ปี จะ มี เงิน ประมาณ 4,500,000 บาท คน A ลงทุน น้อย กว่า แต่ ได้ เงิน มากกว่า เพราะ เริ่ม เร็ว กว่า 10 ปี นี่ แสดง ให้ เห็น ว่า เวลา สำคัญ กว่า จำนวน เงิน

Compound Interest กับ การ ลงทุน ใน หุ้น กองทุน และ คริปโต

ดอกเบี้ย ทบต้น ไม่ ได้ จำกัด แค่ การ ฝาก เงิน ใน ธนาคาร แต่ ใช้ ได้ กับ ทุก การ ลงทุน ที่ มี ผลตอบแทน ทบต้น

หุ้น ปันผล (Dividend Stocks)

หุ้น ที่ จ่าย ปันผล สม่ำเสมอ เช่น หุ้น ธนาคาร หุ้น พลังงาน หรือ หุ้น REITs ถ้า คุณ นำ ปันผล กลับ ไป ซื้อ หุ้น เพิ่ม (Dividend Reinvestment) คุณ ก็ กำลัง ใช้ พลัง ของ Compound Interest ใน ระยะ ยาว ผลตอบแทน จะ เพิ่ม ขึ้น อย่าง มหาศาล Warren Buffett สร้าง ความ มั่งคั่ง ส่วน ใหญ่ จาก หลักการ นี้

กองทุน รวม และ ETF

กองทุน รวม แบบ สะสม มูลค่า (Accumulating Fund) จะ นำ ผลตอบแทน กลับ ไป ลงทุน ต่อ อัตโนมัติ ทำให้ เงิน ของ คุณ ทบต้น โดย ไม่ ต้อง ทำ อะไร เอง กองทุน ที่ แนะนำ สำหรับ คน ไทย ได้แก่ กองทุน ดัชนี SET50 กองทุน ตราสาร หนี้ และ กองทุน ผสม ที่ มี ผลงาน ดี ย้อน หลัง 5-10 ปี

Staking คริปโต

ใน โลก คริปโต การ Staking คือ การ ล็อก เหรียญ เพื่อ รับ ผลตอบแทน ซึ่ง คล้าย กับ ดอกเบี้ย ทบต้น บาง แพลตฟอร์ม ให้ ผลตอบแทน 5-15% ต่อ ปี แต่ ต้อง ระวัง ความ เสี่ยง จาก ราคา เหรียญ ที่ ผันผวน และ ความ เสี่ยง ของ แพลตฟอร์ม

กลยุทธ์ ใช้ ดอกเบี้ย ทบต้น สร้าง ความ มั่งคั่ง

เริ่ม ต้น ให้ เร็ว ที่สุด

ปัจจัย ที่ สำคัญ ที่สุด ของ Compound Interest คือ เวลา ยิ่ง เริ่ม เร็ว ยิ่ง ดี แม้ จะ ลงทุน น้อย ก็ ตาม การ เริ่ม ลงทุน วัน ละ 100 บาท ตั้งแต่ อายุ 22 ปี จะ ดี กว่า การ เริ่ม ลงทุน วัน ละ 500 บาท ตอน อายุ 40 ปี มาก

ลงทุน สม่ำเสมอ ด้วย DCA

Dollar Cost Averaging หรือ DCA คือ การ ลงทุน จำนวน เงิน เท่า กัน ทุก เดือน โดย ไม่ สนใจ ว่า ราคา จะ ขึ้น หรือ ลง วิธี นี้ ช่วย ลด ความ เสี่ยง จาก การ จับ จังหวะ ตลาด และ ใช้ ประโยชน์ จาก ดอกเบี้ย ทบต้น ได้ เต็ม ที่ เป็น กลยุทธ์ ที่ เหมาะ กับ มือ ใหม่ ที่สุด

อย่า ถอน เงิน ก่อน กำหนด

ทุก ครั้ง ที่ คุณ ถอน เงิน ออก คุณ กำลัง ทำลาย พลัง ของ Compound Interest ลอง คิด ว่า เงิน ที่ ถอน ออก มา วัน นี้ อาจ กลาย เป็น เงิน หลาย เท่า ใน อนาคต การ มี วินัย ใน การ ลงทุน และ ไม่ ถอน เงิน ก่อน เวลา คือ กุญแจ สำคัญ

เพิ่ม จำนวน เงิน ลงทุน ทุก ปี

ทุก ครั้ง ที่ เงินเดือน ขึ้น ให้ เพิ่ม จำนวน เงิน ลงทุน ด้วย เช่น เพิ่ม 10% ทุก ปี วิธี นี้ จะ เร่ง การ เติบโต ของ เงิน อย่าง มหาศาล เมื่อ รวม กับ พลัง ของ ดอกเบี้ย ทบต้น

ข้อ ผิดพลาด ที่ พบ บ่อย และ วิธี หลีกเลี่ยง

• ไม่ เริ่ม ลงทุน เพราะ คิด ว่า เงิน น้อย — เงิน 1,000 บาท ต่อ เดือน วัน นี้ มี ค่า มากกว่า 10,000 บาท ต่อ เดือน ใน อีก 20 ปี เพราะ เวลา ที่ หาย ไป กลับ มา ไม่ ได้
• ถอน เงิน ออก บ่อย — การ ถอน ทำลาย ดอกเบี้ย ทบต้น ทันที ต้อง มี เงิน สำรอง ฉุกเฉิน แยก ต่าง หาก เพื่อ ไม่ ให้ ต้อง แตะ เงิน ลงทุน
• หวัง ผลตอบแทน สูง เกิน จริง — ผลตอบแทน 8-12% ต่อ ปี คือ ตัวเลข ที่ สม จริง สำหรับ การ ลงทุน ระยะ ยาว อย่า หลง เชื่อ คน ที่ สัญญา 50-100% ต่อ ปี
• ไม่ กระจาย ความ เสี่ยง — อย่า ใส่ เงิน ทั้งหมด ใน สินทรัพย์ เดียว ให้ กระจาย ใน หุ้น กองทุน ตราสาร หนี้ และ เงิน ฝาก
• ลืม คิด เรื่อง เงินเฟ้อ — ผลตอบแทน จริง ต้อง หัก เงินเฟ้อ ออก ถ้า ได้ ดอกเบี้ย 3% แต่ เงินเฟ้อ 2.5% ผลตอบแทน จริง แค่ 0.5%

เครื่องมือ คำนวณ Compound Interest ฟรี

นี่ คือ เครื่องมือ ออนไลน์ ฟรี ที่ ช่วย คำนวณ ดอกเบี้ย ทบต้น ได้ ง่ายๆ

• Investor.gov Compound Interest Calculator — เครื่องมือ จาก SEC สหรัฐ ใช้ ง่าย ผล ลัพธ์ แม่นยำ
• The Calculator Site — คำนวณ ได้ ทั้ง แบบ ฝาก ครั้ง เดียว และ ฝาก ทุก เดือน
• Google Sheets — สร้าง สูตร คำนวณ เอง ด้วย =FV(rate, nper, pmt, pv) ปรับ แต่ง ได้ ตาม ต้องการ
• แอป มือถือ — Financial Calculators (Android/iOS) คำนวณ ได้ ทุก ที่ ทุก เวลา

Tips จาก นัก ลงทุน ที่ ประสบ ความ สำเร็จ

• Warren Buffett — เริ่ม ลงทุน ตั้งแต่ อายุ 11 ปี ใช้ หลักการ ดอกเบี้ย ทบต้น สร้าง ความ มั่งคั่ง มากกว่า 100,000 ล้าน ดอลลาร์ กว่า 99% ของ ทรัพย์สิน มา หลัง อายุ 50 ปี
• ลงทุน ใน ตัว เอง ก่อน — ทักษะ และ ความ รู้ ก็ ทบต้น ได้ เช่น กัน ยิ่ง เรียน รู้ มาก ยิ่ง สร้าง รายได้ ได้ มาก ขึ้น
• อัตโนมัติ ทุก อย่าง — ตั้ง โอน เงิน อัตโนมัติ ทุก เดือน ไม่ ต้อง คิด ไม่ ต้อง ตัดสินใจ ลด โอกาส ที่ จะ ล้ม เลิก
• อย่า พยายาม จับ จังหวะ ตลาด — Time in the market beats timing the market เวลา ที่ อยู่ ใน ตลาด สำคัญ กว่า การ จับ จังหวะ
• รี วิว Portfolio ทุก ปี — ปรับ สัดส่วน การ ลงทุน ให้ เหมาะสม กับ อายุ และ เป้าหมาย

สรุป

Compound Interest คือ เครื่องมือ ที่ ทรงพลัง ที่สุด สำหรับ การ สร้าง ความ มั่งคั่ง ใน ระยะ ยาว ไม่ จำเป็น ต้อง มี เงิน มาก ไม่ จำเป็น ต้อง เป็น ผู้ เชี่ยวชาญ แค่ เริ่ม ต้น ให้ เร็ว ลงทุน สม่ำเสมอ อย่า ถอน ก่อน กำหนด และ ปล่อย ให้ เวลา ทำ หน้าที่ ของ มัน เงิน ของ คุณ จะ เติบโต แบบ ทวีคูณ ใน ที่สุด

เริ่ม วัน นี้ แม้ จะ แค่ วัน ละ 100 บาท เพราะ เวลา ที่ ดี ที่สุด ใน การ ลงทุน คือ เมื่อ วาน เวลา ที่ ดี รอง ลง มา คือ วัน นี้ อย่า ปล่อย ให้ พลัง ของ Compound Interest หลุด มือ ไป

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)