วิธีซื้อประกันออนไลน์ 2026 เปรียบเทียบแพลตฟอร์ม ราคา ความคุ้มครอง สำหรับคนไทย

ประกันออนไลน์คืออะไร? ต่างจากซื้อผ่านตัวแทนอย่างไร?

ประกันออนไลน์ (Online Insurance) คือการซื้อประกันภัยผ่านเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชัน โดยไม่ต้องพบตัวแทน (Agent) ตั้งแต่ขั้นตอนเปรียบเทียบราคา เลือกแผน กรอกข้อมูล ชำระเงิน จนถึงรับกรมธรรม์ ทำได้ครบจบในขั้นตอนเดียวผ่านหน้าจอ

แพลตฟอร์มซื้อประกันออนไลน์ในไทย

1. Roojai (รู้ใจ)

• จุดเด่น: ประกันรถยนต์ออนไลน์อันดับ 1 ของไทย ราคาถูก ซื้อง่าย ได้กรมธรรม์ทันที
• ประกันที่มี: รถยนต์ (ชั้น 1, 2+, 3+), มอเตอร์ไซค์, สุขภาพ, อุบัติเหตุ, เดินทาง
• ราคา: ประกันรถชั้น 1 เริ่มต้น ~7,000 บาท/ปี (ขึ้นกับรถและประวัติ)
• Claim: แจ้งเคลมผ่านแอป ถ่ายรูปส่งได้เลย ช่างมาถึงภายใน 30 นาที (กทม.)
• เหมาะกับ: คนที่ต้องการประกันรถยนต์ราคาดี ไม่ต้องการ Agent

2. Frank (แฟรงค์)

• จุดเด่น: ออกแบบสำหรับคนรุ่นใหม่ UI/UX ดี เข้าใจง่าย ไม่ซับซ้อน
• ประกันที่มี: รถยนต์, สุขภาพ, มะเร็ง, อุบัติเหตุ, เดินทาง, สัตว์เลี้ยง
• ราคา: ประกันสุขภาพเริ่มต้น ~3,000 บาท/ปี ประกันมะเร็ง ~800 บาท/ปี
• Claim: ยื่นเคลมออนไลน์ ได้เงินภายใน 5 วันทำการ
• เหมาะกับ: คนรุ่นใหม่ที่อยากได้ประกันง่ายๆ ไม่ยุ่งยาก

3. Sunday (ซันเดย์)

• จุดเด่น: ใช้ AI กำหนดราคา (Insurtech) ราคาอาจถูกกว่าปกติสำหรับคนที่มี Risk profile ดี
• ประกันที่มี: รถยนต์, มอเตอร์ไซค์, สุขภาพ, อุบัติเหตุ
• ราคา: ประกันรถชั้น 1 เริ่มต้น ~6,500 บาท/ปี (AI-based pricing)
• Claim: แจ้งเคลมผ่านแอป, Chatbot ช่วยตลอด 24 ชม.
• เหมาะกับ: คนที่ขับรถดี ไม่เคยเคลม จะได้ราคาดี

4. TQM Insurance Broker

• จุดเด่น: เป็น Broker ใหญ่ที่สุดในไทย เปรียบเทียบราคาจากหลายสิบบริษัท
• ประกันที่มี: ครบทุกประเภท — รถ, สุขภาพ, ชีวิต, เดินทาง, บ้าน, ธุรกิจ
• ราคา: เปรียบเทียบจาก 30+ บริษัทประกัน เลือกราคาที่ดีที่สุดได้
• เหมาะกับ: คนที่อยากเปรียบเทียบหลายบริษัทในที่เดียว

5. ซื้อตรงจากเว็บบริษัทประกัน

• วิริยะ: viriyah.co.th — ประกันรถยนต์ออนไลน์ ราคาพิเศษ
• เมืองไทยประกันชีวิต: muangthai.co.th — ประกันสุขภาพ/ชีวิตออนไลน์
• กรุงเทพประกันภัย: bki.co.th — ประกันรถ/สุขภาพ/เดินทาง
• AIA: aia.co.th — ประกันชีวิต/สุขภาพ/CI
• FWD: fwd.co.th — ประกันชีวิต/สุขภาพแบบ Digital-first

ประเภทประกันที่ซื้อออนไลน์ได้

ประกันรถยนต์ (Motor Insurance)

ประกันสุขภาพ (Health Insurance)

ประกันเดินทาง (Travel Insurance)

• ราคา: 100-1,500 บาท/ทริป (ขึ้นกับจำนวนวันและประเทศ)
• คุ้มครอง: ค่ารักษาพยาบาลในต่างประเทศ, เที่ยวบินล่าช้า/ยกเลิก, กระเป๋าหาย/ล่าช้า
• สำคัญมาก: บางประเทศ (Schengen, ญี่ปุ่น) บังคับต้องมีประกันเดินทาง

ประกันอุบัติเหตุ (PA Insurance)

• ราคา: 500-3,000 บาท/ปี
• คุ้มครอง: เสียชีวิต/ทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ, ค่ารักษาจากอุบัติเหตุ, ชดเชยรายวัน
• เหมาะกับ: ทุกคน โดยเฉพาะคนที่ขับรถ/มอเตอร์ไซค์ หรือทำงานที่มีความเสี่ยง

วิธีเปรียบเทียบประกัน — ดูอะไรบ้าง?

1. ความคุ้มครอง (Coverage)

• วงเงินคุ้มครองสูงสุด (Sum Insured)
• ค่าห้อง/วัน (สำหรับประกันสุขภาพ)
• คุ้มครองโรคเดิมหรือไม่ (Pre-existing conditions)
• คุ้มครอง Day surgery / ทันตกรรม หรือไม่

2. ข้อยกเว้น (Exclusions)

• โรคที่ไม่คุ้มครอง (มักไม่คุ้มครองโรคเดิม 1-2 ปีแรก)
• กิจกรรมที่ไม่คุ้มครอง (กีฬาผาดโผน, สงคราม)
• ระยะรอคอย (Waiting period) — มักมี 30 วันสำหรับโรคทั่วไป, 120 วันสำหรับโรคเฉพาะ

3. ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible)

• ประกันรถ: Deductible 3,000-5,000 บาท ทำให้เบี้ยถูกลง 10-20%
• ประกันสุขภาพ: Deductible 20,000-50,000 บาท ทำให้เบี้ยถูกลง 30-50%
• ข้อดี: เบี้ยถูกลงมาก ข้อเสีย: ต้องจ่ายเองก่อนส่วนหนึ่ง

4. กระบวนการเคลม (Claim Process)

• เคลมออนไลน์ได้หรือไม่?
• ระยะเวลาอนุมัติเคลม (5 วัน? 15 วัน? 30 วัน?)
• โรงพยาบาลในเครือ (Cashless claim — ไม่ต้องสำรองจ่าย)
• เอกสารที่ต้องใช้เคลม

ขั้นตอนซื้อประกันออนไลน์

1. เปรียบเทียบ: เข้าเว็บ/แอปของ 2-3 แพลตฟอร์ม กรอกข้อมูลเพื่อดูราคา (ไม่ต้องตัดสินใจทันที)
2. เลือกแผน: เปรียบเทียบความคุ้มครอง ข้อยกเว้น Deductible ราคา แล้วเลือกแผนที่เหมาะ
3. กรอกข้อมูล: ชื่อ-นามสกุล, เลขบัตรประชาชน, ที่อยู่, ข้อมูลรถ (สำหรับประกันรถ), ข้อมูลสุขภาพ (สำหรับประกันสุขภาพ)
4. อ่านเงื่อนไข: อ่าน Policy wording ฉบับย่อก่อนตัดสินใจ โดยเฉพาะข้อยกเว้น
5. ชำระเงิน: บัตรเครดิต/เดบิต, QR Payment, ผ่อนชำระ (บางแพลตฟอร์ม)
6. รับกรมธรรม์: E-Policy ส่งทาง Email ทันที หรือดาวน์โหลดจากแอป
7. เก็บรักษา: บันทึกหมายเลขกรมธรรม์ เบอร์โทร Claim center ไว้ในมือถือ

เอกสารที่ต้องเตรียม

กระบวนการเคลมออนไลน์

ประกันรถยนต์

1. เกิดอุบัติเหตุ → ถ่ายรูป/วิดีโอจุดเกิดเหตุ ความเสียหาย ทะเบียนคู่กรณี
2. แจ้งเคลมผ่านแอป/โทร Call center (แจ้งหมายเลขกรมธรรม์)
3. รอช่างสำรวจ (กทม. 30-60 นาที, ต่างจังหวัด 1-3 ชั่วโมง)
4. ช่างสำรวจประเมินความเสียหาย ออกใบเคลม
5. นำรถเข้าซ่อมที่อู่ในเครือ (ไม่ต้องสำรองจ่าย)

ประกันสุขภาพ

1. เข้ารักษาที่โรงพยาบาลในเครือ → แสดงบัตรประกัน (Cashless claim)
2. ถ้าไม่ใช่โรงพยาบาลในเครือ → สำรองจ่ายก่อน แล้วยื่นเคลมภายหลัง
3. ยื่นเอกสาร: ใบเสร็จ, ใบรับรองแพทย์, สำเนาบัตรประชาชน
4. รอพิจารณา 5-15 วันทำการ
5. ได้เงินคืนผ่านโอนบัญชี

ข้อดี-ข้อเสียประกันออนไลน์

ข้อดี

• ราคาถูกกว่า: ไม่มีค่าคอมมิชชัน Agent ประหยัด 5-30%
• โปร่งใส: เห็นราคา เงื่อนไข ข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจ ไม่ถูกขาย
• สะดวก: ซื้อได้ทุกที่ทุกเวลา ไม่ต้องนัดพบ Agent
• ได้กรมธรรม์ทันที: E-Policy ส่งทาง Email ภายในไม่กี่นาที
• เปรียบเทียบง่าย: เปรียบเทียบหลายบริษัทในคลิกเดียว

ข้อเสีย

• ไม่มีคำปรึกษาเฉพาะบุคคล: ถ้าไม่เข้าใจเงื่อนไข อาจเลือกผิด
• ปรับแต่งจำกัด: แพลนที่มีในระบบเท่านั้น ไม่สามารถ Custom ได้เหมือนผ่าน Agent
• ไม่เหมาะกับประกันชีวิตระยะยาว: ประกันชีวิตสะสมทรัพย์/Unit-linked ต้องการคำปรึกษา ไม่เหมาะซื้อออนไลน์
• ต้องอ่านเงื่อนไขเอง: ไม่มีคนอธิบาย ต้องอ่าน Fine print ด้วยตัวเอง

เทคนิคเลือกประกันที่ถูกต้อง

1. ประเมินความเสี่ยงตัวเอง: ขับรถบ่อยไหม? มีโรคประจำตัวไหม? เดินทางต่างประเทศบ่อยไหม? เลือกประกันตามความเสี่ยงจริง
2. อย่าซื้อซ้ำซ้อน: ตรวจสอบว่ามีประกันจากที่ทำงาน (สวัสดิการ) หรือบัตรเครดิตให้แล้วหรือไม่ เพื่อไม่ซื้อซ้ำ
3. เน้น Coverage ก่อน Price: ประกันราคาถูกที่สุดอาจมีข้อยกเว้นเยอะ ดูที่ความคุ้มครองเป็นหลัก
4. ดูโรงพยาบาลในเครือ: ประกันสุขภาพต้องดูว่าโรงพยาบาลที่ใช้บ่อยอยู่ในเครือหรือไม่
5. อ่านรีวิวประสบการณ์เคลม: ก่อนซื้อ ค้นหา “รีวิวเคลม [ชื่อบริษัท]” ดูว่าคนอื่นเคลมง่ายหรือยาก
6. สิทธิยกเลิกภายใน 15 วัน: ตามกฎหมาย ซื้อประกันออนไลน์แล้วสามารถยกเลิกได้ภายใน 15 วัน (Free look period) ได้เงินคืนเต็ม

การต่ออายุและยกเลิก

ต่ออายุ (Renewal)

• ส่วนใหญ่ต่อออนไลน์ได้ก่อนหมดอายุ 30 วัน
• เปรียบเทียบราคาก่อนต่ออายุทุกครั้ง — อย่าต่ออัตโนมัติโดยไม่เช็ค
• ประวัติดี (ไม่เคยเคลม) → มักได้ส่วนลด NCD (No Claim Discount) 10-50%

ยกเลิก (Cancellation)

• Free look period: 15 วัน สำหรับประกันออนไลน์ (30 วันสำหรับประกันชีวิต)
• หลัง Free look period: ได้เงินคืนตาม Short rate table (ไม่เต็มจำนวน)
• วิธียกเลิก: แจ้งผ่านเว็บ/แอป หรือโทร Call center

ร้องเรียนปัญหา — ติดต่อ คปภ.

ถ้ามีปัญหากับบริษัทประกัน (เคลมไม่ผ่าน, ถูกปฏิเสธ, บริการไม่ดี) สามารถร้องเรียนที่:

• สำนักงาน คปภ. (OIC): สายด่วนประกันภัย 1186
• เว็บไซต์: oic.or.th → ร้องเรียนออนไลน์
• ไลน์: @oaborhor
• สำนักงาน: เดินทางไปร้องเรียนด้วยตัวเองได้ที่สำนักงาน คปภ. ทั่วประเทศ

คปภ. มีอำนาจ: สั่งให้บริษัทประกันจ่ายเคลม, ลงโทษบริษัทที่ทำผิดเงื่อนไข, ไกล่เกลี่ยข้อพิพาท

สรุป — ซื้อประกันออนไลน์ในปี 2026

ประกันออนไลน์เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคนที่ต้องการ ราคาถูก ความสะดวก และความโปร่งใส โดยเฉพาะประกันรถยนต์ ประกันเดินทาง และประกันอุบัติเหตุ ที่สามารถเปรียบเทียบและตัดสินใจได้ง่าย ส่วนประกันสุขภาพและประกันชีวิตที่ซับซ้อนกว่า อาจพิจารณาใช้ Broker (เช่น TQM) ที่ช่วยเปรียบเทียบและให้คำปรึกษา

สิ่งสำคัญที่สุดคือ อ่านเงื่อนไขให้ครบ ก่อนตัดสินใจ อย่าดูแค่ราคาถูกที่สุด แต่ดูที่ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น Deductible และกระบวนการเคลม ด้วย และอย่าลืมว่าคุณมี สิทธิยกเลิกภายใน 15 วัน ถ้าเปลี่ยนใจ