บทนำ: ประกันสังคมคืออะไร และทำไมคนไทยทุกคนต้องรู้
ประกันสังคม (Social Security) เป็นระบบสวัสดิการที่สำคัญที่สุดระบบหนึ่งของประเทศไทย จัดตั้งขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติประกันสังคม พ.ศ. 2533 โดยมีสำนักงานประกันสังคม (Social Security Office: SSO) เป็นหน่วยงานรับผิดชอบ ระบบนี้ออกแบบมาเพื่อคุ้มครองคนทำงานในด้านต่างๆ ตั้งแต่เจ็บป่วย คลอดบุตร ทุพพลภาพ เสียชีวิต สงเคราะห์บุตร ชราภาพ ไปจนถึงว่างงาน แต่ความน่าเสียดายคือคนไทยจำนวนมากไม่รู้ว่าตัวเองมีสิทธิประโยชน์อะไรบ้าง หลายคนจ่ายเงินสมทบทุกเดือนแต่ไม่เคยใช้สิทธิ์ที่ตัวเองมี บางคนไม่รู้ด้วยซ้ำว่าสามารถเลือกโรงพยาบาลใหม่ได้ทุกปี หรือสามารถเบิกค่าทันตกรรมได้ปีละ 900 บาท
บทความนี้จะอธิบายทุกเรื่องที่เกี่ยวกับ ประกันสังคม อย่างครบถ้วน ตั้งแต่ความแตกต่างระหว่างมาตรา 33 39 และ 40 อัตราเงินสมทบ สิทธิประโยชน์ทั้ง 7 กรณี วิธีคำนวณเงินบำนาญ ขั้นตอนการเบิกสิทธิ์ ไปจนถึงบริการออนไลน์ของสำนักงานประกันสังคม เพื่อให้คุณใช้ประโยชน์จากเงินที่จ่ายไปในทุกเดือนได้อย่างคุ้มค่าที่สุด
ประกันสังคมทำงานอย่างไร: ภาพรวมของระบบ
หลักการพื้นฐานของประกันสังคม
ประกันสังคมเป็นระบบที่อาศัยหลักการ “เฉลี่ยทุกข์ เฉลี่ยสุข” โดยให้ผู้ประกันตน นายจ้าง และรัฐบาล ร่วมกันจ่ายเงินสมทบเข้ากองทุนประกันสังคม เมื่อผู้ประกันตนประสบเหตุตามที่กฎหมายกำหนด เช่น เจ็บป่วย คลอดบุตร หรือว่างงาน ก็สามารถเบิกเงินจากกองทุนได้ ระบบนี้แตกต่างจากประกันเอกชนตรงที่ไม่ได้ดำเนินการเพื่อกำไร และมีรัฐบาลเป็นผู้ค้ำประกัน จึงมีความมั่นคงสูง
ประเภทของผู้ประกันตน
ผู้ประกันตนในระบบประกันสังคมแบ่งออกเป็น 3 ประเภทหลัก ตามมาตราที่ระบุไว้ในพระราชบัญญัติประกันสังคม ได้แก่ มาตรา 33 สำหรับลูกจ้างในสถานประกอบการ มาตรา 39 สำหรับผู้ที่เคยเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 แล้วลาออกจากงาน และมาตรา 40 สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือแรงงานนอกระบบ แต่ละมาตรามีอัตราเงินสมทบและสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างกัน ซึ่งจะอธิบายรายละเอียดในหัวข้อถัดไป
กองทุนประกันสังคมบริหารเงินอย่างไร
สำนักงานประกันสังคมนำเงินสมทบที่ได้รับไปลงทุนเพื่อสร้างผลตอบแทน โดยลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ หุ้นสามัญ กองทุนรวม และอสังหาริมทรัพย์ ภายใต้กรอบการลงทุนที่กำหนดโดยคณะกรรมการประกันสังคม เงินกองทุนประกันสังคมรวมทั้งหมดมีมูลค่าหลายล้านล้านบาท ถือเป็นกองทุนที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของประเทศ ผลตอบแทนจากการลงทุนช่วยให้กองทุนมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายสิทธิประโยชน์ให้แก่ผู้ประกันตนในอนาคต
มาตรา 33: ผู้ประกันตนภาคบังคับ (ลูกจ้างในสถานประกอบการ)
ใครเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33
ผู้ประกันตนมาตรา 33 คือลูกจ้างที่ทำงานในสถานประกอบการที่มีลูกจ้างตั้งแต่ 1 คนขึ้นไป มีอายุไม่ต่ำกว่า 15 ปีบริบูรณ์ และไม่เกิน 60 ปีบริบูรณ์ในวันที่เข้าทำงาน (แต่ถ้าทำงานอยู่ก่อนอายุ 60 ปี สามารถเป็นผู้ประกันตนต่อไปได้) นายจ้างมีหน้าที่ขึ้นทะเบียนลูกจ้างเป็นผู้ประกันตนภายใน 30 วันนับแต่วันที่รับเข้าทำงาน การเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 เป็นภาคบังคับ ไม่สามารถเลือกไม่เข้าร่วมได้
อัตราเงินสมทบมาตรา 33
เงินสมทบมาตรา 33 คำนวณจากค่าจ้างรายเดือน โดยมีเพดานสูงสุดที่ 15,000 บาท หมายความว่า ไม่ว่าเงินเดือนจะสูงเท่าไหร่ เงินสมทบจะคำนวณจาก 15,000 บาทเป็นฐานสูงสุด อัตราเงินสมทบแบ่งเป็น 3 ส่วน ลูกจ้างจ่าย 5% ของค่าจ้าง (สูงสุด 750 บาทต่อเดือน) นายจ้างจ่าย 5% ของค่าจ้าง (สูงสุด 750 บาทต่อเดือน) และรัฐบาลจ่าย 2.75% ของค่าจ้าง เงินสมทบ 5% ที่ลูกจ้างจ่ายจะถูกแบ่งเข้ากองทุนต่างๆ ดังนี้ เจ็บป่วย คลอดบุตร ทุพพลภาพ และเสียชีวิต 1.5% สงเคราะห์บุตรและชราภาพ 3% และว่างงาน 0.5%
สิทธิประโยชน์ 7 กรณีของมาตรา 33
ผู้ประกันตนมาตรา 33 ได้รับความคุ้มครองครบทั้ง 7 กรณี ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์ที่ครอบคลุมที่สุดเมื่อเทียบกับมาตรา 39 และ 40 รายละเอียดแต่ละกรณีจะอธิบายในหัวข้อถัดไป ข้อดีของมาตรา 33 คือนายจ้างจ่ายเงินสมทบให้ครึ่งหนึ่ง ทำให้ภาระค่าใช้จ่ายของลูกจ้างไม่สูงมาก และยังได้รับความคุ้มครองกรณีว่างงานซึ่งมาตรา 39 และ 40 ไม่มี
มาตรา 39: ผู้ประกันตนภาคสมัครใจ (หลังลาออกจากงาน)
คุณสมบัติของผู้ประกันตนมาตรา 39
มาตรา 39 เปิดโอกาสให้ผู้ที่เคยเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 แล้วลาออกจากงาน สามารถสมัครเป็นผู้ประกันตนต่อไปได้โดยสมัครใจ เงื่อนไขคือต้องเคยเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 มาแล้วไม่น้อยกว่า 12 เดือน และต้องยื่นสมัครภายใน 6 เดือนนับจากวันที่ออกจากงาน ถ้าเกิน 6 เดือนจะหมดสิทธิ์สมัครมาตรา 39 ต้องไปสมัครมาตรา 40 แทน ข้อนี้สำคัญมากเพราะหลายคนไม่รู้แล้วพลาดกำหนดเวลา
อัตราเงินสมทบมาตรา 39
ผู้ประกันตนมาตรา 39 จ่ายเงินสมทบเดือนละ 432 บาท โดยคำนวณจากฐานค่าจ้าง 4,800 บาท ในอัตรา 9% ไม่มีส่วนของนายจ้างเพราะลาออกจากงานแล้ว แต่รัฐบาลยังร่วมจ่ายเงินสมทบให้ในอัตรา 2.75% เงินสมทบ 432 บาทต่อเดือนหรือปีละ 5,184 บาท ถือว่าไม่สูงมากเมื่อเทียบกับสิทธิประโยชน์ที่ได้รับ โดยเฉพาะสิทธิรักษาพยาบาลที่มีมูลค่าสูงมากหากต้องเข้ารับการรักษาโรคร้ายแรง
สิทธิประโยชน์มาตรา 39
ผู้ประกันตนมาตรา 39 ได้รับสิทธิประโยชน์ 6 กรณี ได้แก่ เจ็บป่วย คลอดบุตร ทุพพลภาพ เสียชีวิต สงเคราะห์บุตร และชราภาพ ไม่ได้รับสิทธิกรณีว่างงานเพราะไม่ได้เป็นลูกจ้างแล้ว ข้อควรรู้คือถ้าขาดส่งเงินสมทบ 3 เดือนติดต่อกัน หรือส่งเงินสมทบไม่ครบ 9 เดือนภายใน 12 เดือน จะสิ้นสภาพการเป็นผู้ประกันตนมาตรา 39 ทันที ดังนั้นต้องระวังอย่าลืมจ่ายเงินสมทบทุกเดือน สามารถจ่ายผ่านเคาน์เตอร์เซอร์วิส ธนาคาร หรือหักบัญชีอัตโนมัติได้
มาตรา 40: ผู้ประกันตนภาคสมัครใจ (ผู้ประกอบอาชีพอิสระ)
ใครสมัครได้บ้าง
มาตรา 40 เปิดกว้างสำหรับบุคคลทั่วไปที่ไม่ได้เป็นลูกจ้างในสถานประกอบการ ได้แก่ ผู้ประกอบอาชีพอิสระ Freelancer พ่อค้าแม่ค้า เกษตรกร คนขับแท็กซี่ คนขับรถจักรยานยนต์รับจ้าง ร้านค้าออนไลน์ หรือแม้แต่นักศึกษาที่มีอายุ 15 ปีขึ้นไปและไม่เกิน 65 ปี สามารถสมัครได้ที่สำนักงานประกันสังคมทุกสาขาทั่วประเทศ หรือสมัครออนไลน์ผ่านเว็บไซต์สำนักงานประกันสังคม
ทางเลือกการจ่ายเงินสมทบมาตรา 40
มาตรา 40 มี 3 ทางเลือกในการจ่ายเงินสมทบ ทางเลือกที่ 1 จ่ายเดือนละ 70 บาท ได้รับสิทธิประโยชน์ 3 กรณี คือ เจ็บป่วย (เงินทดแทนขาดรายได้) ทุพพลภาพ และเสียชีวิต ทางเลือกที่ 2 จ่ายเดือนละ 100 บาท ได้รับสิทธิประโยชน์ 4 กรณี คือ เจ็บป่วย ทุพพลภาพ เสียชีวิต และชราภาพ (เงินบำเหน็จ) ทางเลือกที่ 3 จ่ายเดือนละ 300 บาท ได้รับสิทธิประโยชน์ 5 กรณี คือ เจ็บป่วย ทุพพลภาพ เสียชีวิต ชราภาพ (เงินบำเหน็จ) และสงเคราะห์บุตร ทางเลือกที่ 3 เป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับผู้ที่มีบุตรหรือวางแผนจะมีบุตร เพราะได้เงินสงเคราะห์บุตรเดือนละ 200 บาทต่อบุตร 1 คน
ข้อจำกัดของมาตรา 40
สิ่งที่ต้องเข้าใจคือมาตรา 40 ไม่มีสิทธิรักษาพยาบาล ผู้ประกันตนมาตรา 40 ต้องใช้สิทธิบัตรทองหรือสิทธิรักษาพยาบาลอื่นๆ แทน สิทธิที่ได้จากมาตรา 40 จะเป็นเงินทดแทนการขาดรายได้เมื่อเจ็บป่วยจนทำงานไม่ได้ ไม่ใช่สิทธิรักษาพยาบาลโดยตรง ซึ่งแตกต่างจากมาตรา 33 และ 39 ที่มีสิทธิรักษาพยาบาลครอบคลุม ดังนั้นผู้ประกอบอาชีพอิสระต้องมีแผนด้านการรักษาพยาบาลเพิ่มเติม ไม่ว่าจะเป็นบัตรทอง ประกันสุขภาพเอกชน หรือสิทธิข้าราชการ (ถ้ามี)
สิทธิประโยชน์ 7 กรณี: รายละเอียดเชิงลึก
กรณีที่ 1: เจ็บป่วย (Sickness)
ผู้ประกันตนมาตรา 33 และ 39 มีสิทธิรักษาพยาบาลที่โรงพยาบาลตามบัตรรับรองสิทธิโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย ครอบคลุมทั้งผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน ยกเว้นบางกรณีที่มีข้อยกเว้น เช่น การรักษาที่ใช้ยาราคาแพงบางตัว ศัลยกรรมเพื่อความสวยงาม หรือการรักษาที่ยังเป็นการทดลอง กรณีเจ็บป่วยจนหยุดงานติดต่อกันตั้งแต่ 3 วันขึ้นไปโดยมีใบรับรองแพทย์ จะได้รับเงินทดแทนการขาดรายได้ 50% ของค่าจ้าง (สูงสุดไม่เกิน 15,000 บาท) ครั้งละไม่เกิน 90 วัน และไม่เกิน 180 วันต่อปี สำหรับโรคเรื้อรังจะได้รับไม่เกิน 365 วัน
สิทธิทันตกรรมเป็นสิทธิที่หลายคนไม่รู้ ผู้ประกันตนมาตรา 33 และ 39 สามารถเบิกค่าทำฟัน ถอนฟัน อุดฟัน ขูดหินปูน ผ่าฟันคุด และทำฟันปลอมฐานพลาสติก ได้ปีละไม่เกิน 900 บาท โดยไม่จำกัดจำนวนครั้ง สามารถเข้ารับบริการที่คลินิกทันตกรรมหรือโรงพยาบาลใดก็ได้ ไม่ต้องไปโรงพยาบาลตามบัตร จ่ายเงินสดไปก่อนแล้วนำใบเสร็จมาเบิกคืนจากสำนักงานประกันสังคม
กรณีที่ 2: คลอดบุตร (Maternity)
สิทธิคลอดบุตรครอบคลุมทั้งผู้ประกันตนหญิงที่ตั้งครรภ์เองและผู้ประกันตนชายที่ภรรยาคลอดบุตร (ในกรณีที่ภรรยาไม่ได้เป็นผู้ประกันตน) ผู้ประกันตนหญิงได้รับเงินค่าคลอดบุตรเหมาจ่าย 15,000 บาทต่อการคลอดหนึ่งครั้ง และเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตร 50% ของค่าจ้างเฉลี่ย เป็นเวลา 90 วัน (ประมาณ 3 เดือน) ไม่จำกัดจำนวนครั้ง สำหรับผู้ประกันตนชายที่ภรรยาไม่ได้เป็นผู้ประกันตน จะได้รับเฉพาะเงินค่าคลอดบุตรเหมาจ่าย 15,000 บาท เงื่อนไขคือต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 เดือนภายใน 15 เดือนก่อนเดือนที่คลอด สามารถใช้สิทธิ์ได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง แต่เงินสงเคราะห์การหยุดงานจ่ายให้เฉพาะ 2 ครั้ง
กรณีที่ 3: ทุพพลภาพ (Disability)
กรณีที่ผู้ประกันตนทุพพลภาพจนไม่สามารถทำงานได้ จะได้รับเงินทดแทนการขาดรายได้ 50% ของค่าจ้างเฉลี่ย ตลอดชีวิต หมายความว่าจะได้รับเงินทุกเดือนไปจนกว่าจะเสียชีวิต นอกจากนี้ยังได้รับค่ารักษาพยาบาลที่จำเป็นสำหรับความทุพพลภาพนั้น ค่าอวัยวะเทียม อุปกรณ์ช่วยเหลือคนพิการ และค่าฟื้นฟูสมรรถภาพ เงื่อนไขคือต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 3 เดือนภายใน 15 เดือนก่อนเดือนที่ทุพพลภาพ กรณีทุพพลภาพไม่รุนแรง จะได้รับเงินทดแทนตามที่คณะกรรมการการแพทย์พิจารณา
กรณีที่ 4: เสียชีวิต (Death)
เมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิต ทายาทหรือผู้จัดการศพจะได้รับเงินค่าทำศพ 50,000 บาท และเงินสงเคราะห์กรณีเสียชีวิตจ่ายให้แก่ทายาท โดยถ้าจ่ายเงินสมทบมาตั้งแต่ 36 เดือนขึ้นไปแต่ไม่ถึง 120 เดือน จะได้รับเงินสงเคราะห์เท่ากับค่าจ้างเฉลี่ย 2 เดือน ถ้าจ่ายตั้งแต่ 120 เดือนขึ้นไป จะได้รับเงินสงเคราะห์เท่ากับค่าจ้างเฉลี่ย 6 เดือน ทายาทที่มีสิทธิรับเงินสงเคราะห์ ได้แก่ บุตร คู่สมรส บิดามารดา โดยถ้าไม่มีทายาทตามกฎหมาย ผู้ประกันตนสามารถระบุผู้รับสิทธิ์ไว้ล่วงหน้าได้
กรณีที่ 5: สงเคราะห์บุตร (Child Allowance)
ผู้ประกันตนที่มีบุตรอายุไม่เกิน 6 ปีบริบูรณ์ จะได้รับเงินสงเคราะห์บุตรเดือนละ 800 บาทต่อบุตร 1 คน สูงสุดคราวละไม่เกิน 3 คน (2,400 บาทต่อเดือน) เงื่อนไขคือต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 12 เดือนภายใน 36 เดือนก่อนเดือนที่มีสิทธิ สิทธินี้ให้ทั้งบิดาและมารดาที่เป็นผู้ประกันตน แต่ถ้าทั้งคู่เป็นผู้ประกันตน จะสามารถเบิกได้ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเท่านั้น ไม่สามารถเบิกซ้ำกัน เงินสงเคราะห์บุตรจะจ่ายเข้าบัญชีธนาคารที่ลงทะเบียนไว้ทุกเดือนโดยอัตโนมัติ
กรณีที่ 6: ชราภาพ (Old Age Pension)
กรณีชราภาพเป็นสิทธิประโยชน์ที่มีมูลค่าสูงที่สุดของประกันสังคม แบ่งเป็น 2 แบบ คือ เงินบำเหน็จชราภาพ (จ่ายครั้งเดียว) และเงินบำนาญชราภาพ (จ่ายรายเดือนตลอดชีวิต) ผู้ประกันตนจะได้รับเงินบำนาญชราภาพเมื่อจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 180 เดือน (15 ปี) และมีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ โดยไม่ได้เป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 อีกต่อไป อัตราเงินบำนาญคือ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย (ฐานสูงสุด 15,000 บาท) บวกเพิ่มอีก 1.5% สำหรับทุก 12 เดือนที่จ่ายเงินสมทบเกิน 180 เดือน ถ้าจ่ายเงินสมทบไม่ถึง 180 เดือน จะได้รับเป็นเงินบำเหน็จชราภาพแทน ซึ่งเป็นเงินก้อนที่รวมเงินสมทบส่วนของลูกจ้างและนายจ้าง พร้อมผลประโยชน์ตอบแทน
กรณีที่ 7: ว่างงาน (Unemployment)
กรณีว่างงานเป็นสิทธิเฉพาะผู้ประกันตนมาตรา 33 เท่านั้น ไม่มีในมาตรา 39 และ 40 แบ่งเป็น 2 กรณี กรณีถูกเลิกจ้าง (ไม่ใช่ความผิดของลูกจ้าง) ได้รับเงินทดแทน 50% ของค่าจ้าง ครั้งละไม่เกิน 180 วัน (ประมาณ 6 เดือน) กรณีลาออกหรือสิ้นสุดสัญญาจ้าง ได้รับเงินทดแทน 30% ของค่าจ้าง ครั้งละไม่เกิน 90 วัน (ประมาณ 3 เดือน) เงื่อนไขคือต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 6 เดือนภายใน 15 เดือนก่อนวันว่างงาน ต้องขึ้นทะเบียนผู้ว่างงานที่สำนักงานจัดหางานภายใน 30 วันนับจากวันที่ว่างงาน ต้องรายงานตัวเดือนละ 1 ครั้ง และต้องพร้อมทำงานตามที่สำนักงานจัดหางานแนะนำ
วิธีคำนวณเงินบำนาญชราภาพ
สูตรคำนวณเงินบำนาญ
การคำนวณเงินบำนาญชราภาพมีสูตรดังนี้ เงินบำนาญต่อเดือน เท่ากับ ค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย (สูงสุด 15,000 บาท) คูณด้วย อัตราบำนาญ อัตราบำนาญคำนวณจาก 20% สำหรับ 180 เดือนแรก บวก 1.5% สำหรับทุก 12 เดือนที่เกิน 180 เดือน
ตัวอย่างการคำนวณ
ตัวอย่างที่ 1 จ่ายเงินสมทบมา 15 ปีพอดี (180 เดือน) ค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้ายเท่ากับ 15,000 บาท (เพดาน) เงินบำนาญเท่ากับ 15,000 คูณ 20% เท่ากับ 3,000 บาทต่อเดือน ตัวอย่างที่ 2 จ่ายเงินสมทบมา 25 ปี (300 เดือน) มีเดือนที่เกิน 180 เดือน เท่ากับ 120 เดือน (10 ปี) อัตราบำนาญเท่ากับ 20% บวก (10 คูณ 1.5%) เท่ากับ 35% เงินบำนาญเท่ากับ 15,000 คูณ 35% เท่ากับ 5,250 บาทต่อเดือน ตัวอย่างที่ 3 จ่ายเงินสมทบมา 35 ปี (420 เดือน) มีเดือนที่เกิน 180 เดือน เท่ากับ 240 เดือน (20 ปี) อัตราบำนาญเท่ากับ 20% บวก (20 คูณ 1.5%) เท่ากับ 50% เงินบำนาญเท่ากับ 15,000 คูณ 50% เท่ากับ 7,500 บาทต่อเดือน
เงินบำนาญเพียงพอไหม
จากตัวอย่างข้างต้นจะเห็นว่าเงินบำนาญจากประกันสังคมอยู่ที่ประมาณ 3,000-7,500 บาทต่อเดือน ซึ่งแม้จะเป็นรายได้ที่แน่นอนตลอดชีวิต แต่อาจไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายในวัยเกษียณ ดังนั้นผู้ประกันตนควรมีแผนออมเงินและลงทุนเพิ่มเติม เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนรวมเพื่อการออม (SSF) หรือเงินออมส่วนตัว เพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับ การวางแผนเกษียณ อย่างมั่นคง
ขั้นตอนการเบิกสิทธิประโยชน์ประกันสังคม
การเตรียมเอกสาร
เอกสารพื้นฐานที่ต้องใช้ในการเบิกสิทธิประโยชน์ทุกกรณี ได้แก่ แบบคำขอรับประโยชน์ทดแทน (สปส. 2-01) บัตรประจำตัวประชาชน หรือบัตรอื่นที่ทางราชการออกให้ สำเนาสมุดบัญชีเงินฝากธนาคาร (ออมทรัพย์) หน้าที่มีชื่อและเลขที่บัญชี สำหรับแต่ละกรณีจะมีเอกสารเพิ่มเติม เช่น กรณีเจ็บป่วยต้องมีใบรับรองแพทย์ กรณีคลอดบุตรต้องมีสูติบัตร กรณีว่างงานต้องมีหนังสือรับรองการเลิกจ้างหรือหนังสือลาออก เป็นต้น
ช่องทางการยื่นเรื่อง
ปัจจุบันสามารถยื่นเรื่องเบิกสิทธิประโยชน์ได้หลายช่องทาง ยื่นด้วยตนเองที่สำนักงานประกันสังคมทุกสาขาทั่วประเทศ ยื่นทางไปรษณีย์ลงทะเบียน ยื่นผ่านระบบ e-Service ของสำนักงานประกันสังคม (บางกรณี) โดยทั่วไปเงินจะเข้าบัญชีภายใน 5-15 วันทำการหลังจากเอกสารครบถ้วน สำหรับกรณีเร่งด่วน เช่น กรณีว่างงาน ควรยื่นเรื่องโดยเร็วที่สุดหลังจากว่างงาน เพราะมีกำหนดเวลา 30 วัน
การอุทธรณ์กรณีถูกปฏิเสธ
หากถูกปฏิเสธการเบิกสิทธิประโยชน์ ผู้ประกันตนมีสิทธิอุทธรณ์ต่อคณะกรรมการอุทธรณ์ภายใน 30 วันนับจากวันที่ได้รับแจ้งผล โดยทำเป็นหนังสือยื่นต่อสำนักงานประกันสังคม คณะกรรมการอุทธรณ์จะพิจารณาภายใน 90 วัน ถ้ายังไม่พอใจผลอุทธรณ์ สามารถยื่นฟ้องต่อศาลแรงงานภายใน 30 วัน สิ่งสำคัญคือต้องเก็บเอกสารหลักฐานทุกอย่างไว้ครบถ้วนเพื่อใช้ในกระบวนการอุทธรณ์
การเลือกและเปลี่ยนโรงพยาบาลประกันสังคม
หลักการเลือกโรงพยาบาล
ผู้ประกันตนมาตรา 33 และ 39 ต้องเลือกโรงพยาบาลประกันสังคม 1 แห่ง เพื่อใช้เป็นสถานพยาบาลหลัก โรงพยาบาลที่อยู่ในระบบประกันสังคมมีทั้งโรงพยาบาลรัฐและโรงพยาบาลเอกชน หลักการเลือกควรพิจารณาจากหลายปัจจัย ได้แก่ ความใกล้บ้านหรือที่ทำงาน ความสะดวกในการเดินทาง คุณภาพของโรงพยาบาล (ดูจากผลการรับรองคุณภาพ JCI หรือ HA) ความเชี่ยวชาญเฉพาะทาง (ถ้ามีโรคประจำตัว) ความพึงพอใจของผู้ใช้บริการ (ดูรีวิวจากผู้ป่วยคนอื่น) และจำนวนผู้ประกันตนที่ลงทะเบียนในโรงพยาบาลนั้น (ถ้ามากเกินไปอาจต้องรอนาน)
วิธีเปลี่ยนโรงพยาบาล
ผู้ประกันตนสามารถเปลี่ยนโรงพยาบาลได้ปีละ 1 ครั้ง ในช่วงเดือนมกราคม-มีนาคมของทุกปี โดยสามารถแจ้งเปลี่ยนได้ที่สำนักงานประกันสังคมทุกสาขา หรือเปลี่ยนผ่านเว็บไซต์และแอปพลิเคชันของสำนักงานประกันสังคม หลังเปลี่ยนแล้วจะมีผลตั้งแต่วันที่ 1 เมษายนเป็นต้นไป กรณีพิเศษที่สามารถเปลี่ยนนอกช่วงเวลาได้ เช่น เปลี่ยนที่ทำงาน ย้ายที่อยู่ โรงพยาบาลเดิมถูกถอดออกจากระบบ หรือมีเหตุจำเป็นอื่นที่สำนักงานประกันสังคมเห็นชอบ
การใช้สิทธิ์นอกโรงพยาบาลตามบัตร
ในกรณีฉุกเฉินที่ไม่สามารถไปโรงพยาบาลตามบัตรได้ ผู้ประกันตนสามารถเข้ารักษาที่โรงพยาบาลใดก็ได้ที่ใกล้ที่สุด โดยต้องแจ้งโรงพยาบาลตามบัตรภายใน 72 ชั่วโมง เพื่อให้โรงพยาบาลตามบัตรรับผิดชอบค่าใช้จ่าย ถ้าไม่แจ้งภายในกำหนด อาจต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเอง กรณีอุบัติเหตุสามารถเข้ารักษาที่โรงพยาบาลใดก็ได้ โดยค่าใช้จ่ายจะเบิกตามอัตราที่กำหนด
เปรียบเทียบมาตรา 33 vs 39 vs 40
ตารางเปรียบเทียบสิทธิประโยชน์
มาตรา 33 จ่ายเงินสมทบ 750 บาทต่อเดือน (สูงสุด) ได้สิทธิประโยชน์ครบ 7 กรณี รวมถึงสิทธิรักษาพยาบาลและกรณีว่างงาน มาตรา 39 จ่ายเงินสมทบ 432 บาทต่อเดือน ได้สิทธิประโยชน์ 6 กรณี (ไม่มีว่างงาน) ยังมีสิทธิรักษาพยาบาล มาตรา 40 ทางเลือกที่ 1 จ่าย 70 บาทต่อเดือน ได้ 3 กรณี ทางเลือกที่ 2 จ่าย 100 บาทต่อเดือน ได้ 4 กรณี ทางเลือกที่ 3 จ่าย 300 บาทต่อเดือน ได้ 5 กรณี ทั้ง 3 ทางเลือกของมาตรา 40 ไม่มีสิทธิรักษาพยาบาลและไม่มีกรณีว่างงาน
ใครควรเลือกมาตราไหน
ถ้าเป็นลูกจ้างในสถานประกอบการ ไม่ต้องเลือก เพราะเป็นมาตรา 33 โดยอัตโนมัติ ถ้าเพิ่งลาออกจากงานและยังไม่มีงานใหม่ ควรสมัครมาตรา 39 ทันทีภายใน 6 เดือน เพื่อรักษาสิทธิรักษาพยาบาลและสิทธิชราภาพไว้ โดยเฉพาะถ้าจ่ายเงินสมทบมาหลายปีแล้ว ถ้าเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ไม่เคยเป็นมาตรา 33 หรือเกินกำหนดเวลาสมัครมาตรา 39 ให้สมัครมาตรา 40 ทางเลือกที่ 3 จะคุ้มค่าที่สุดเพราะมีสิทธิสงเคราะห์บุตรและชราภาพ
เทคนิคการใช้สิทธิประกันสังคมให้คุ้มค่าสูงสุด
1. ตรวจสุขภาพประจำปี
โรงพยาบาลประกันสังคมส่วนใหญ่มีบริการตรวจสุขภาพประจำปีฟรีสำหรับผู้ประกันตน ควรใช้สิทธิ์นี้ทุกปีเพื่อตรวจคัดกรองโรคตั้งแต่ระยะเริ่มต้น การตรวจพบโรคเร็วจะทำให้รักษาได้ง่ายกว่าและค่าใช้จ่ายน้อยกว่า โปรแกรมตรวจสุขภาพมักรวมถึงตรวจเลือด ตรวจปัสสาวะ ตรวจเอกซเรย์ปอด วัดความดันโลหิต ตรวจน้ำตาลในเลือด ตรวจไขมันในเลือด ตรวจการทำงานของตับและไต
2. ใช้สิทธิทันตกรรมทุกปี
สิทธิทันตกรรม 900 บาทต่อปีอาจดูไม่มาก แต่ถ้าใช้ทุกปีก็ช่วยประหยัดค่าทำฟันได้พอสมควร ควรไปขูดหินปูนปีละ 1-2 ครั้ง (ครั้งละประมาณ 300-500 บาท) เพื่อป้องกันโรคเหงือกและฟันผุ สามารถใช้สิทธิ์ที่คลินิกทันตกรรมใดก็ได้ ไม่จำกัดเฉพาะโรงพยาบาลตามบัตร จ่ายเงินสดแล้วนำใบเสร็จไปเบิกที่สำนักงานประกันสังคม
3. เก็บเงินสมทบต่อเนื่องเพื่อบำนาญ
เป้าหมายสำคัญคือจ่ายเงินสมทบให้ครบ 180 เดือน (15 ปี) เพื่อให้ได้สิทธิรับเงินบำนาญรายเดือนตลอดชีวิต ถ้ายังไม่ครบ 180 เดือนแล้วลาออกจากงาน ควรสมัครมาตรา 39 เพื่อจ่ายเงินสมทบต่อ อย่าลืมว่ายิ่งจ่ายนานเกิน 180 เดือนมากเท่าไหร่ อัตราบำนาญก็ยิ่งสูงขึ้น
4. อัปเดตข้อมูลให้เป็นปัจจุบัน
ตรวจสอบและอัปเดตข้อมูลส่วนตัวกับสำนักงานประกันสังคมอย่างสม่ำเสมอ โดยเฉพาะชื่อผู้รับผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต ที่อยู่ เลขที่บัญชีธนาคาร และข้อมูลบุตร เพื่อป้องกันปัญหาในการเบิกสิทธิประโยชน์ หลายคนลืมเปลี่ยนชื่อผู้รับผลประโยชน์หลังหย่าร้างหรือแต่งงานใหม่ ซึ่งอาจทำให้เกิดปัญหาในภายหลัง
5. ใช้บริการออนไลน์
สำนักงานประกันสังคมมีบริการออนไลน์หลายอย่างที่ช่วยให้ไม่ต้องเดินทางไปสำนักงาน เช่น ตรวจสอบสิทธิประโยชน์ ตรวจสอบยอดเงินสมทบ เปลี่ยนโรงพยาบาล ตรวจสอบสถานพยาบาล สมัครมาตรา 40 และยื่นเรื่องเบิกสิทธิประโยชน์บางกรณี ผ่านเว็บไซต์ www.sso.go.th หรือแอปพลิเคชัน SSO Connect
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันสังคม
1. ลาออกแล้วไม่สมัครมาตรา 39
ข้อผิดพลาดอันดับต้นๆ คือเมื่อลาออกจากงานแล้วไม่รีบสมัครมาตรา 39 ภายใน 6 เดือน ทำให้เสียสิทธิรักษาพยาบาลและสิทธิชราภาพที่สะสมมา ถ้าเกิน 6 เดือนจะสมัครมาตรา 39 ไม่ได้อีกเลย ต้องไปสมัครมาตรา 40 ซึ่งไม่มีสิทธิรักษาพยาบาล สำหรับผู้ที่วางแผนจะเปลี่ยนงาน ควรศึกษาเรื่องนี้ล่วงหน้าและตั้งเตือนไว้ว่าต้องสมัครมาตรา 39 ภายใน 6 เดือน
2. ไม่ขึ้นทะเบียนว่างงาน
เมื่อตกงานหรือลาออก หลายคนไม่ไปขึ้นทะเบียนผู้ว่างงานที่สำนักงานจัดหางาน ทำให้เสียสิทธิ์เงินทดแทนกรณีว่างงาน ซึ่งอาจเป็นเงินหลายหมื่นบาท ต้องไปขึ้นทะเบียนภายใน 30 วันนับจากวันที่ว่างงาน และรายงานตัวเดือนละ 1 ครั้ง สามารถขึ้นทะเบียนออนไลน์ได้ที่เว็บไซต์สำนักงานจัดหางาน doe.go.th
3. ไม่รู้ว่าเบิกค่าทันตกรรมได้
ผู้ประกันตนจำนวนมากไม่รู้ว่าสามารถเบิกค่าทันตกรรมได้ปีละ 900 บาท หลายคนจ่ายค่าทำฟันเองโดยไม่รู้ว่าสามารถนำใบเสร็จไปเบิกได้ ทุกครั้งที่ทำฟัน ควรขอใบเสร็จรับเงินที่ระบุรายละเอียดการรักษาและนำไปเบิกคืนที่สำนักงานประกันสังคม
4. ไม่เปลี่ยนโรงพยาบาลเมื่อย้ายที่อยู่หรือที่ทำงาน
หลายคนย้ายที่อยู่หรือเปลี่ยนที่ทำงานแต่ไม่เปลี่ยนโรงพยาบาลประกันสังคม ทำให้ต้องเดินทางไกลเมื่อต้องไปพบแพทย์ ควรเปลี่ยนโรงพยาบาลให้ใกล้บ้านหรือที่ทำงานใหม่ในช่วงเดือนมกราคม-มีนาคมของทุกปี
5. ไม่เก็บเอกสารเกี่ยวกับการจ้างงาน
เมื่อลาออกหรือถูกเลิกจ้าง ควรเก็บเอกสารทุกอย่างที่เกี่ยวกับการจ้างงานไว้ ได้แก่ หนังสือเลิกจ้าง หนังสือลาออก สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองการทำงาน เอกสารเหล่านี้จำเป็นสำหรับการเบิกสิทธิ์ว่างงานและการสมัครมาตรา 39
บริการออนไลน์ของสำนักงานประกันสังคม
เว็บไซต์ www.sso.go.th
เว็บไซต์หลักของสำนักงานประกันสังคมมีบริการออนไลน์หลายอย่าง ได้แก่ ตรวจสอบสิทธิประกันสังคม ตรวจสอบยอดเงินสมทบสะสม ตรวจสอบสิทธิการรักษาพยาบาล เปลี่ยนโรงพยาบาลประกันสังคม ดาวน์โหลดแบบฟอร์มต่างๆ ตรวจสอบรายชื่อสถานพยาบาล สมัครรับข่าวสาร และติดต่อสอบถามผ่านระบบออนไลน์ การเข้าใช้งานต้องลงทะเบียนด้วยเลขบัตรประชาชน 13 หลัก
แอปพลิเคชัน SSO Connect
แอปพลิเคชัน SSO Connect เป็นช่องทางที่สะดวกที่สุดสำหรับการตรวจสอบข้อมูลประกันสังคมผ่านมือถือ สามารถดาวน์โหลดได้ทั้งระบบ Android (Google Play Store) และ iOS (App Store) ฟีเจอร์หลักของแอป ได้แก่ ตรวจสอบสิทธิประโยชน์ทั้งหมด ตรวจสอบโรงพยาบาลตามบัตร ตรวจสอบยอดเงินสมทบ แจ้งเปลี่ยนโรงพยาบาล ค้นหาสำนักงานประกันสังคมใกล้บ้าน รับข่าวสารและประกาศ และตรวจสอบสถานะการเบิกสิทธิประโยชน์
สายด่วนประกันสังคม 1506
สายด่วน 1506 เปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมง สามารถสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ ขั้นตอนการเบิกสิทธิ์ การสมัครเป็นผู้ประกันตน และปัญหาอื่นๆ ที่เกี่ยวกับประกันสังคม กด 1 สำหรับข้อมูลประกันสังคม กด 2 สำหรับกองทุนเงินทดแทน กด 3 สำหรับข้อมูลจัดหางาน กด 4 สำหรับร้องเรียน กด 0 เพื่อติดต่อเจ้าหน้าที่ การโทรจะเสียค่าบริการตามอัตราปกติ
ประกันสังคม vs ประกันเอกชน: เปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย
ข้อดีของประกันสังคม
ค่าเบี้ยประกันถูกมากเมื่อเทียบกับความคุ้มครอง เพียง 432-750 บาทต่อเดือนก็ได้สิทธิรักษาพยาบาลครอบคลุม ไม่ต้องตรวจสุขภาพก่อนสมัคร ไม่มีข้อยกเว้นโรคที่เป็นมาก่อน (Pre-existing Condition) ไม่มีเพดานค่ารักษาพยาบาลรายปี (ในระบบ) มีเงินบำนาญรายเดือนตลอดชีวิตเมื่อเกษียณ มีสิทธิสงเคราะห์บุตร ว่างงาน และคลอดบุตร ซึ่งประกันเอกชนไม่มี มีรัฐบาลค้ำประกันจึงมีความมั่นคงสูง
ข้อเสียของประกันสังคม
ต้องรักษาที่โรงพยาบาลตามบัตรเท่านั้น (ยกเว้นกรณีฉุกเฉิน) อาจต้องรอคิวนาน โดยเฉพาะในโรงพยาบาลที่มีผู้ประกันตนจำนวนมาก ไม่สามารถเลือกแพทย์ผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางได้เสมอไป ยาบางตัวที่มีราคาแพงอาจไม่อยู่ในบัญชียาของประกันสังคม ห้องพักผู้ป่วยอาจเป็นห้องรวม ไม่ใช่ห้องเดี่ยว เงินบำนาญมีจำนวนจำกัด ไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายเมื่อเกษียณ
ควรทำประกันเอกชนเพิ่มเติมไหม
คำตอบคือ ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและความต้องการ ถ้ามีงบประมาณเพียงพอ ควรทำประกันสุขภาพเอกชนเพิ่มเติมเพื่อเสริมจุดอ่อนของประกันสังคม เช่น สามารถเลือกโรงพยาบาลและแพทย์ได้ ได้ห้องพักเดี่ยว ไม่ต้องรอคิว ครอบคลุมยาราคาแพง แต่ไม่ควรยกเลิกประกันสังคม เพราะประกันสังคมเป็น “ฐาน” ที่มีราคาถูกและครอบคลุม ประกันเอกชนเป็น “ส่วนเสริม” ที่เพิ่มความสะดวกสบาย ทั้งสองอย่างทำงานร่วมกันได้ดี โดยใช้ประกันสังคมสำหรับการรักษาทั่วไป และใช้ประกันเอกชนสำหรับกรณีที่ต้องการความสะดวกสบายมากขึ้น
การวางแผนใช้ประกันสังคมตลอดชีวิตการทำงาน
ช่วงเริ่มต้นทำงาน (อายุ 22-30 ปี)
ในช่วงนี้ควรเริ่มต้นสะสมเดือนสมทบให้เร็วที่สุด ทุกเดือนที่จ่ายเงินสมทบจะนับรวมไปเรื่อยๆ เป้าหมายคือ 180 เดือนเพื่อได้สิทธิบำนาญ ควรเลือกโรงพยาบาลที่ดีและใกล้ที่อยู่ ใช้สิทธิตรวจสุขภาพประจำปีและทันตกรรมทุกปี ศึกษาสิทธิประโยชน์ทั้งหมดให้เข้าใจ เพื่อจะได้ใช้ประโยชน์ได้เต็มที่เมื่อจำเป็น
ช่วงกลางอาชีพ (อายุ 30-45 ปี)
ช่วงนี้มักเป็นช่วงที่มีครอบครัว ควรใช้สิทธิคลอดบุตรและสงเคราะห์บุตรให้เต็มที่ ถ้ามีบุตร อย่าลืมลงทะเบียนขอรับเงินสงเคราะห์บุตรเดือนละ 800 บาทต่อคน ถ้าคิดจะเปลี่ยนงานหรือเป็นฟรีแลนซ์ ต้องวางแผนเรื่องประกันสังคมด้วย อย่าปล่อยให้ขาดหายไปจนเสียสิทธิ์
ช่วงปลายอาชีพ (อายุ 45-55 ปี)
ช่วงนี้ควรตรวจสอบจำนวนเดือนที่จ่ายเงินสมทบว่าครบ 180 เดือนหรือยัง ถ้ายังไม่ครบต้องวางแผนจ่ายต่อเนื่องจนครบ ตรวจสอบยอดเงินสมทบสะสมและคำนวณเงินบำนาญที่จะได้รับ วางแผนการเงินเพื่อเกษียณเพิ่มเติมจากแหล่งอื่น เพราะเงินบำนาญอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ
ช่วงเกษียณ (อายุ 55 ปีขึ้นไป)
เมื่ออายุครบ 55 ปีและไม่ได้เป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 แล้ว สามารถยื่นเรื่องขอรับเงินบำนาญหรือบำเหน็จชราภาพได้ ถ้าจ่ายครบ 180 เดือนจะได้เงินบำนาญรายเดือนตลอดชีวิต ถ้าจ่ายไม่ครบจะได้เงินบำเหน็จเป็นก้อน ข้อสำคัญคือถ้ายังทำงานอยู่หลังอายุ 55 ปีในฐานะผู้ประกันตนมาตรา 33 จะยังไม่ได้รับเงินบำนาญจนกว่าจะสิ้นสุดการเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันสังคม
ถ้าเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 หลายบริษัทพร้อมกัน จะเป็นอย่างไร
ตามกฎหมาย ผู้ประกันตนสามารถเป็นมาตรา 33 ได้เพียงแห่งเดียว ถ้าทำงานหลายแห่ง นายจ้างหลักจะเป็นผู้ขึ้นทะเบียนประกันสังคม สำหรับงานพิเศษหรือ Part-time อาจไม่ถูกขึ้นทะเบียน ขึ้นอยู่กับลักษณะการจ้างงาน
ถ้าย้ายไปทำงานต่างประเทศ ประกันสังคมจะเป็นอย่างไร
เมื่อออกจากงานในไทยเพื่อไปทำงานต่างประเทศ สถานะผู้ประกันตนมาตรา 33 จะสิ้นสุดลง สามารถสมัครมาตรา 39 เพื่อรักษาสิทธิ์ได้ภายใน 6 เดือน โดยจ่ายเงินสมทบผ่านบัญชีธนาคารไทย เดือนสมทบที่จ่ายผ่านมาตรา 39 จะนับรวมกับเดือนที่จ่ายผ่านมาตรา 33 สำหรับการคำนวณสิทธิชราภาพ
เงินบำนาญชราภาพต้องเสียภาษีไหม
เงินบำนาญชราภาพจากประกันสังคมได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ดังนั้นเงินบำนาญที่ได้รับทุกเดือนเป็นเงินสุทธิ ไม่ต้องนำไปรวมคำนวณภาษีประจำปี ส่วนเงินบำเหน็จชราภาพก็ได้รับการยกเว้นภาษีเช่นกัน
ถ้าเสียชีวิตก่อนอายุ 55 ปี เงินสมทบส่วนชราภาพจะเป็นอย่างไร
ถ้าผู้ประกันตนเสียชีวิตก่อนอายุ 55 ปี เงินสมทบส่วนชราภาพจะถูกจ่ายให้แก่ทายาทในรูปแบบเงินบำเหน็จชราภาพ ทายาทที่มีสิทธิ์ ได้แก่ บุตร คู่สมรส และบิดามารดา โดยแบ่งเท่าๆ กัน นอกเหนือจากค่าทำศพและเงินสงเคราะห์กรณีเสียชีวิตที่จ่ายแยกต่างหาก
สรุป: ประกันสังคมคือสวัสดิการพื้นฐานที่ต้องใช้ให้คุ้มค่า
ประกันสังคมเป็นระบบสวัสดิการที่คุ้มค่าที่สุดระบบหนึ่งสำหรับคนทำงานไทย ด้วยเงินสมทบเพียงเดือนละ 70-750 บาท (ขึ้นอยู่กับมาตรา) ก็ได้รับความคุ้มครองครอบคลุมหลายด้าน ตั้งแต่รักษาพยาบาล คลอดบุตร ทุพพลภาพ เสียชีวิต สงเคราะห์บุตร ชราภาพ ไปจนถึงว่างงาน สิ่งสำคัญคือต้องรู้สิทธิ์ของตัวเองและใช้ให้เต็มที่ อย่าปล่อยให้เงินที่จ่ายไปทุกเดือนสูญเปล่า
สำหรับผู้ที่กำลังจะลาออกจากงาน อย่าลืมสมัครมาตรา 39 ภายใน 6 เดือน สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ ควรสมัครมาตรา 40 เพื่อสร้างตาข่ายรองรับทางการเงิน และสำหรับทุกคน ควรวางแผนการเงินเพิ่มเติมจากประกันสังคม เพราะเงินบำนาญอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอสำหรับวัยเกษียณที่สะดวกสบาย ติดตามเนื้อหาด้าน การเงินส่วนบุคคล เพิ่มเติมได้ที่ siam2r.com
