ทำไมต้องเปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์?
ในปี 2026 อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ ของแต่ละธนาคารต่างกันมาก ตั้งแต่ 0.25% ไปจนถึง 2.50% ต่อปี ถ้าคุณฝากเงิน 1 ล้านบาท ความแตกต่างอาจถึง 20,000+ บาทต่อปี การเลือกบัญชีที่ถูกต้องจึงสำคัญมาก
บทความนี้รวบรวมข้อมูลบัญชีออมทรัพย์จาก ทุกธนาคารในไทย ทั้งธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ ธนาคารขนาดกลาง และ Digital Banking เพื่อให้คุณเปรียบเทียบและเลือกบัญชีที่เหมาะสมที่สุด
ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยออมทรัพย์ 2026
ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่
| ธนาคาร | ประเภทบัญชี | ดอกเบี้ย (%/ปี) | เงื่อนไข |
|---|---|---|---|
| BBL (กรุงเทพ) | ออมทรัพย์ปกติ | 0.25 – 0.50 | ไม่มีเงื่อนไขพิเศษ |
| KBANK (กสิกร) | ออมทรัพย์ปกติ | 0.25 – 0.50 | ไม่มีเงื่อนไขพิเศษ |
| SCB (ไทยพาณิชย์) | ออมทรัพย์ปกติ | 0.25 – 0.50 | ไม่มีเงื่อนไขพิเศษ |
| KTB (กรุงไทย) | ออมทรัพย์ปกติ | 0.25 – 0.50 | ไม่มีเงื่อนไขพิเศษ |
| Krungthai | เงินฝาก Krungthai NEXT Savings | 0.50 – 1.00 | ฝากผ่านแอป Krungthai NEXT |
ธนาคารขนาดกลาง (ดอกเบี้ยสูงกว่า)
| ธนาคาร | ประเภทบัญชี | ดอกเบี้ย (%/ปี) | เงื่อนไข |
|---|---|---|---|
| UOB | UOB Stash | 1.00 – 1.80 | ฝากขั้นต่ำ 5,000 บาท |
| CIMB Thai | CIMB Preferred Savings | 1.30 – 1.80 | วงเงิน 1 ล้านขึ้นไป ดอกเบี้ยสูงกว่า |
| LH Bank | LH Bank Smart Savings | 1.40 – 2.00 | ใช้ร่วมกับผลิตภัณฑ์อื่น ได้ดอกเบี้ยเพิ่ม |
| TISCO | TISCO e-Savings | 1.30 – 1.70 | เปิดผ่าน App เท่านั้น |
| KKP (เกียรตินาคินภัทร) | KKP Savings | 1.50 – 2.00 | ยอดเงินฝากสูงขึ้น ดอกเบี้ยสูงขึ้น |
Digital Banking (ดอกเบี้ยสูงสุด)
| ธนาคาร/แพลตฟอร์ม | ประเภทบัญชี | ดอกเบี้ย (%/ปี) | เงื่อนไข |
|---|---|---|---|
| SCB UP (ไทยพาณิชย์) | UP Savings | 1.50 – 2.00 | ฝาก-ถอนผ่านแอป SCB EASY |
| ttb ME (ทีเอ็มบีธนชาต) | ME Save | 1.60 – 2.20 | ไม่จำกัดจำนวนบัญชี ไม่มีขั้นต่ำ |
| LINE BK | LINE BK Deposit | 1.50 – 2.50 | ฝากผ่าน LINE app ดอกเบี้ยสูงสุด 2.50% สำหรับ 50,000 แรก |
| KMA Savings (กสิกร) | K-eSavings | 1.50 – 2.00 | เปิดและจัดการผ่าน K PLUS app |
เงินฝากประจำ vs ออมทรัพย์
นอกจากออมทรัพย์แล้ว เงินฝากประจำ ให้ดอกเบี้ยสูงกว่า แต่ถอนก่อนกำหนดจะเสียดอกเบี้ย:
| ระยะเวลา | ดอกเบี้ยเฉลี่ย (%/ปี) | ข้อดี | ข้อเสีย |
|---|---|---|---|
| 3 เดือน | 1.00 – 1.50 | ยืดหยุ่นสูง | ดอกเบี้ยไม่สูงมาก |
| 6 เดือน | 1.30 – 1.80 | สมดุลดี | ล็อค 6 เดือน |
| 12 เดือน | 1.50 – 2.20 | ดอกเบี้ยดี | ล็อค 1 ปี |
| 24 เดือน | 1.70 – 2.50 | ดอกเบี้ยสูง | ล็อคนาน 2 ปี |
คำแนะนำ: ถ้าไม่แน่ใจว่าจะต้องใช้เงินเมื่อไหร่ ให้ใช้ เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ดีกว่าฝากประจำ เพราะถอนได้ทุกเมื่อไม่เสียดอกเบี้ย
FIDF — กองทุนคุ้มครองเงินฝาก
สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA) คุ้มครองเงินฝากของคุณ กรณีธนาคารปิดกิจการ:
- วงเงินคุ้มครอง: สูงสุด 1 ล้านบาท ต่อ 1 ผู้ฝาก ต่อ 1 สถาบันการเงิน (รวมทุกบัญชีในธนาคารเดียวกัน)
- ประเภทที่คุ้มครอง: เงินฝากออมทรัพย์, เงินฝากประจำ, เงินฝากกระแสรายวัน, บัตรเงินฝาก, ใบรับเงินฝาก
- ไม่คุ้มครอง: กองทุนรวม, หุ้นกู้, ตั๋วแลกเงิน, สลากออมสิน (บางประเภท)
ข้อสำคัญ: ถ้าคุณมีเงินฝากเกิน 1 ล้านบาท ควรกระจายไป หลายธนาคาร ธนาคารละไม่เกิน 1 ล้านบาท เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองเต็มจำนวน
เลือกบัญชีตามวัตถุประสงค์
1. บัญชีเงินสำรองฉุกเฉิน (Emergency Fund)
- เป้าหมาย: เก็บเงิน 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย
- คุณสมบัติที่ต้องการ: ถอนได้ทันที ไม่เสียดอกเบี้ย มีบัตร ATM/Debit
- บัญชีแนะนำ: ttb ME Save, SCB UP Savings, KKP Savings
- ไม่แนะนำ: เงินฝากประจำ (ถอนก่อนกำหนดเสียดอกเบี้ย)
2. บัญชีพักเงินระยะสั้น (Short-term Parking)
- เป้าหมาย: พักเงินที่ยังไม่ได้ใช้ 1-6 เดือน ก่อนนำไปลงทุน
- คุณสมบัติที่ต้องการ: ดอกเบี้ยสูง ถอนได้
- บัญชีแนะนำ: LINE BK (2.50% สำหรับ 50,000 แรก), LH Bank Smart Savings, CIMB Preferred
3. บัญชีรับเงินเดือน (Salary Account)
- เป้าหมาย: รับเงินเดือน จ่ายบิล โอนเงิน
- คุณสมบัติที่ต้องการ: ฟรีค่าธรรมเนียม ATM, โอนฟรี, จ่ายบิลฟรี
- บัญชีแนะนำ: บัญชีที่บริษัทกำหนด (ปกติจะได้สิทธิพิเศษเพิ่ม)
เทคนิคเพิ่มดอกเบี้ย: กระจายเงินหลายธนาคาร
การ กระจายเงินฝากไปหลายธนาคาร ช่วยทั้งเพิ่มดอกเบี้ยและลดความเสี่ยง:
| ธนาคาร | จำนวนเงิน | ดอกเบี้ย (%/ปี) | ดอกเบี้ยที่ได้/ปี | วัตถุประสงค์ |
|---|---|---|---|---|
| LINE BK | 50,000 บาท | 2.50 | 1,250 บาท | ดอกเบี้ยสูงสุด (cap 50K) |
| ttb ME | 300,000 บาท | 2.20 | 6,600 บาท | Emergency Fund |
| KKP | 300,000 บาท | 2.00 | 6,000 บาท | พักเงินระยะสั้น |
| KBANK | 100,000 บาท | 0.50 | 500 บาท | บัญชีใช้จ่ายประจำวัน |
| รวม 750,000 บาท | 14,350 บาท/ปี | เฉลี่ย 1.91%/ปี | ||
ถ้าฝากทั้งหมดในบัญชีออมทรัพย์ปกติ (0.50%) จะได้ดอกเบี้ยเพียง 3,750 บาท/ปี ต่างกัน 10,600 บาท/ปี
ภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก
ดอกเบี้ยเงินฝากต้องเสีย ภาษีหัก ณ ที่จ่าย 15% แต่มีข้อยกเว้น:
- บัญชีออมทรัพย์: ดอกเบี้ยไม่เกิน 20,000 บาท/ปี ต่อธนาคาร ได้รับยกเว้นภาษี (ต้องแจ้งเลข TIN)
- บัญชีเงินฝากประจำ: หักภาษี 15% ทุกกรณี
- ดอกเบี้ยรวมเกิน 20,000 บาท/ปี: ต้องนำไปรวมคำนวณภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90/91)
# ตัวอย่างคำนวณภาษีดอกเบี้ย:
#
# ฝาก 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 2.00%/ปี
# ดอกเบี้ยที่ได้ = 20,000 บาท/ปี
# ภาษีหัก ณ ที่จ่าย 15% = 3,000 บาท
# ดอกเบี้ยสุทธิ = 17,000 บาท (1.70% net)
#
# ถ้าเป็นบัญชีออมทรัพย์ ดอกเบี้ย ≤ 20,000 = ไม่เสียภาษี
# ดอกเบี้ยสุทธิ = 20,000 บาท (2.00% net)นอกเหนือจากเงินฝาก: นำเงินส่วนเกินไปลงทุน
เงินฝากออมทรัพย์เหมาะสำหรับเงินสำรองฉุกเฉินและเงินที่ต้องใช้ในระยะสั้น แต่สำหรับ เงินที่ไม่ได้ใช้ใน 1 ปีขึ้นไป ควรนำไปลงทุนเพื่อผลตอบแทนที่สูงกว่า:
- กองทุนรวมตลาดเงิน: ผลตอบแทน 1.5-2.5%/ปี ความเสี่ยงต่ำมาก ถอนได้ใน T+1 วัน
- กองทุนรวมตราสารหนี้: ผลตอบแทน 2-4%/ปี ความเสี่ยงต่ำ เหมาะเก็บ 6 เดือน – 2 ปี
- กองทุนรวมหุ้น/ETF: ผลตอบแทนเฉลี่ย 8-12%/ปี ความเสี่ยงสูง เก็บ 5 ปีขึ้นไป
- ทองคำ / Forex: สำหรับผู้ที่ต้องการกระจายการลงทุนไปยังสินทรัพย์อื่น สามารถใช้ iCafeFX ติดตามสัญญาณเทรดและวิเคราะห์ตลาด Forex-ทองคำได้
สรุป — เปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์ 2026
| กลุ่ม | ดอกเบี้ย | เหมาะกับ | ตัวอย่างบัญชี |
|---|---|---|---|
| ธนาคารใหญ่ | 0.25-0.50% | บัญชีใช้จ่ายประจำวัน | BBL, KBANK, SCB, KTB |
| ธนาคารกลาง | 1.00-2.00% | พักเงิน + Emergency Fund | UOB, CIMB, LH Bank, TISCO, KKP |
| Digital Banking | 1.50-2.50% | ดอกเบี้ยสูงสุด ออมระยะสั้น | SCB UP, ttb ME, LINE BK, KMA |
คำแนะนำ: เปิดบัญชี Digital Banking อย่างน้อย 1 บัญชีเพื่อดอกเบี้ยสูง กระจายเงินฝากไม่เกิน 1 ล้านบาท/ธนาคาร (คุ้มครอง DPA) และนำเงินส่วนเกินไปลงทุนเพื่อผลตอบแทนที่ดีกว่า
